DIFERENCIA ENTRE ESPECULAR Y PLANIFICAR

 

Llevamos más de un semestre con la inflación disparada y los expertos indican que una forma de combatir la pérdida de poder adquisitivo es invirtiendo nuestro dinero. Pero, mucho cuidado con esto.

En mi publicación llamada “Un poco de educación financiera” publicada en diciembre del 2021 explicaba  el concepto de inflación, copio textualmente de esa publicación los siguientes párrafos:

 “La inflación es la subida generalizada de los precios en un determinado período de tiempo. Es decir, la inflación es “cuando se inflan los precios”. Lo que conlleva la inflación es la pérdida de valor de nuestro dinero porque con el mismo dinero podremos comprar menos bienes.

Un ejemplo bastante visual de la inflación es el siguiente: Imaginemos una familia que va a comprar en enero del año 0 y llena su carro de la compra con 100 euros, el carro está lleno, repleto de productos. Ahora, imaginemos, que estamos en enero del año 1 y durante el año 0 ha habido inflación. La misma familia con el mismo carro de la compra y los mismos 100 euros conseguirá menos productos que el año anterior. ¿Por qué? Porque los productos han subido de precio.” (LAPIZARRA DE ELSA: UN POCO DE EDUCACIÓN FINANCIERA)

La pérdida de poder adquisitivo se puede combatir si tenemos una buena planificación financiera, es decir, si cuando llegan nuestros ingresos sabemos en qué destinar cada euro de esos ingresos, por ejemplo: gastos fijos del mes, ocio, vacaciones para el verano que viene, etc.

Una parte de nuestros ingresos presentes tiene que ir a crear un colchón económico futuro que será gastado en un momento futuro, es decir, la familia del ejemplo debió de trasladar parte de sus ahorros al año siguiente para no perder poder adquisitivo y conseguir llenar el carro como lo hacía el año anterior. Trasladar dinero del presente al futuro a cambio de una rentabilidad es la única forma de no perder poder adquisitivo. Si no trasladamos nuestros ingresos y los dejamos en una cuenta corriente, pierden valor y nuestros ahorros valdrán cada mes un poco menos.

La teoría está clara, a lo largo de los años nos han repetido que el dinero pierde valor y hay que ponerlo a trabajar, pero, mucho cuidado con la práctica. En España cada vez es mayor la educación financiera, pero, todavía falta mucha cultura financiera. Muchos ahorradores confunden el significado de invertir especulando y el significado de invertir con una planificación y de la mano de un asesor.

En esta publicación escribiré algunas de las diferencias:

-        ESPECULACIÓN: realizar conjeturas o hipótesis con el fin de obtener beneficios. Normalmente, se busca obtener ganancias a corto plazo e intentando adivinar lo que va a hacer el mercado.

Por ejemplo, una persona que compra acciones intentando adivinar lo que va a realizar el mercado pensando que el precio de las acciones adquiridas subirá.

-        PLANIFICAR: se centra en seguir un plan que genera las reglas para el desarrollo, cambio y crecimiento de un patrimonio.

Normalmente, antes de hacer una planificación financiera se hace un estudio sobre los objetivos que tiene una persona y el espacio temporal de cuando los quiere alcanzar.

Por ejemplo, un asesor financiero a través de la planificación crea un plan para que sus clientes alcancen los objetivos propuestos.

 

En los dos casos el dinero se invierte con el fin de conseguir una rentabilidad, pero la diferencia es que, en la especulación, el dinero se invierte tratando de adivinar lo que va a realizar el mercado mientras en la planificación el dinero se invierte con estrategia y sin intentar adivinar la evolución de los mercados. Por ejemplo: especular es comprar en el mismo momento varias empresas del IBEX-35 sin ninguna estrategia esperando una rentabilidad o adquirir criptomonedas con el fin de que aumente su valor en unos meses. Sin embargo, en la planificación, se invierte con una estrategia clara y persiguiendo unos objetivos personales a través de la protección del patrimonio del cliente. Se realizan compras en activos, pero, con estrategias financieras y matemáticas, sin intentar adivinar lo que sucederá en el mercado.

Para la persecución de objetivos importantes de la vida se debe invertir a través de la planificación. Por ejemplo, para tener una jubilación cubierta o para la compra de una vivienda debemos trazar un plan desde la planificación.

Sin embargo, para “probar suerte” o con el fin de obtener dinero sin proteger el patrimonio se puede recurrir a la especulación, teniendo claro que se puede perder el dinero y no hay un plan detrás.

Hay personas que compaginan las dos formas de invertir, la gran parte de su patrimonio lo planifican y lo gestionan de la mano de un profesional del asesoramiento y otra parte de su patrimonio la ponen en manos de la especulación.

Hasta aquí hemos visto que la especulación y la planificación son acciones distintas, no hay una forma de invertir mejor que la otra, simplemente, su uso es para objetivos distintos.

La planificación financiera está compuesta por un proceso, sus fases son: conocimientos de objetivos, plazos para alcanzar los objetivos, presupuestos del cliente para alcanzar los objetivos, control de las decisiones y seguimiento del plan.

La realización de la planificación financiera, la debe de realizar un profesional certificado por las normativa MiFID. La planificación debe estar diseñada, gestionada y acompañada por un asesor/a financiero/a autorizado que tenga los conocimientos requeridos y que proteja el patrimonio de un cliente. La EFPA (European Financial Planning Association) es la asociación europea que agrupa a estos profesionales del ámbito de la asesoría financiera patrimonial. Todos sus miembros, actuales y futuros, cuentan con certificaciones profesionales (DAF, EFA y EFP) y credenciales (titulación y experiencia financiera) exigidas precisamente para ejercer las funciones de planificador y asesor financiero patrimonial. En España, la delegación de esta plataforma existe desde el año 2000.

Recordemos que los objetivos importantes de la vida se planifican protegiendo el patrimonio, por ello la ley obliga a que este trabajo lo hagan personas certificadas.