viernes, 15 de septiembre de 2023

¿ES MEJOR INVERTIR EN VIVIENDA O EN FONDOS DE INVERSIÓN?

 

Muchos clientes me preguntan: “¿Qué hago con mis ahorros? ¿Compro una vivienda o invierto en fondos de inversión?”

A estas preguntas no hay respuestas claras. Yo les contesto: “¿Qué fin buscas con la inversión? ¿Cuándo quieres conseguir ese fin?¿Qué necesidades financieras tienes? ¿Tienes deudas?”

Según las respuestas a estas preguntas ya puedo dar una respuesta que se decante más por inversión inmobiliaria o por inversión en fondos de inversión.

Si un cliente quiere obtener rentabilidad superando ampliamente la inflación, sin duda, le recomendaré invertir en fondos de inversión, pero, ¡cuidado! SIEMPRE CON ESTRATEGIA Y ASESORADO POR UNA PERSONA CERTIFICADA. Sin embargo, si un cliente responde que le hace mucha ilusión tener una segunda vivienda en su lugar de vacaciones, le recomendaré (antes viendo su balance financiero) comprar la vivienda.

Con lo cual no podemos confirmar que una inversión es mejor que la otra. Dependerá de nuestras circunstancias, objetivos, balance financiero y necesidades.

Lo que sí podemos dejar claro son las diferencias que hay entre estas dos formas de invertir nuestro patrimonio:

 

1.      LIQUIDEZ DE LA INVERSIÓN: cuando invertimos en vivienda nuestro ahorro deja de estar disponible, es ilíquido. Si necesitamos liquidez no podemos obtenerla de forma inmediata. (desgraciadamente, muchas veces ocurre que un inversor en vivienda necesita liquidez y tiene que vender la vivienda a un precio inferior al que la compró y al de mercado). Sin embargo, en fondos de inversión el dinero siempre es líquido, con lo cual el dinero siempre está disponible y, además, se puede disponer de él parcialmente, sin necesidad de rescatar todo el ahorro. (En una vivienda no puedes hacer ventas parciales, tienes que vender la totalidad del activo).

 

2.      DIVERSIFICACIÓN: cuando invertimos en una vivienda la diversificación desaparece; no tenemos diversificación en activos (compramos un solo activo) ni diversificación geográfica (invertimos en una zona concreta). Sin embargo, en un fondo de inversión la diversificación es una de sus principales ventajas ya que diversificamos en varios activos (multitud de empresas), en distintas áreas geográficas (fondos globales), en tipología de activos (activos de renta fija y renta variable), diversificación por potencial de crecimiento (podemos combinar varios sectores), diversificación temporal (podemos dividir la inversión en corto, medio y largo plazo).

 

3.      RENTABILIDAD Y PLAZO: en la vivienda obtenemos una rentabilidad ligeramente por encima de la inflación y a muy largo plazo. Sin embargo, en fondos de inversión la rentabilidad está ampliamente por encima de la inflación y los espacios temporales pueden ser corto plazo, medio plazo o largo plazo (A mayor plazo, mayor rentabilidad).

 

4.      GASTOS: en vivienda nos encontramos con los gastos de compra (impuestos y trámites), gastos en el mantenimiento, en la protección de ese activo a través de seguros de hogar, gastos de suministros y comunidad, gastos en impuestos anuales como el IBI. En fondos de inversión nos encontramos gastos de suscripción, gestión y de la entidad depositaria.

 

5.      RIESGOS: en la vivienda nos encontramos riesgos de vivienda vacía y posibilidad de ocupación, impagos de inquilinos (si el fin es alquilar), derramas, valor volátil debido a cambios en el entorno geográfico, volatilidad por política de vivienda, valor influenciado por la estabilidad política del país, mercado del alquiler. En los fondos de inversión los riesgos son de mercado, de crédito y de divisa.

 

Estas diferencias son las principales, luego, cada persona tiene unas circunstancias que hace que se añadan más diferencias.

Conclusión: no es mejor una inversión que otra, depende el objetivo que tengamos con esa inversión. Para tomar la decisión hay que ponerse en manos de un experto y valorar la liquidez, la rentabilidad, la diversificación y los riesgos de una y otra opción.

Lo que siempre será recomendable es estudiar opciones para no dejar el dinero en  cuenta corriente, hay que ponerlo a trabajar para sacarle rentabilidad.

Recuerda que dejar ahorros parados no es dejar de ganar, es perder.

martes, 29 de agosto de 2023

¿SABES QUE EN 10 AÑOS PUEDES DUPLICAR TU PATRIMONIO?¿CONOCES LA REGLA DEL 72?

Hoy quiero empezar con estos dos dichos: "La paciencia es la virtud de los sabios", "El tiempo es oro" y es que estas dos frases definen la regla del 72.   

Casi todo lo importante en la vida es fruto de esfuerzo, trabajo y tiempo, mucho esfuerzo, mucho trabajo y mucho tiempo. El cortoplacismo nos da satisfacción inmediata, sin embargo, el largo plazo, nos da satisfacción para toda la vida.

En 10 años es muy probable duplicar un patrimonio. ¿Qué te parece? ¿Poco o mucho tiempo? ¿Y si hubieses empezado hace 10 años? ¿Te parece que el verano del 2013 fue hace mucho o poco tiempo?

El tiempo transcurre para todos, pero sólo el sabio tiene la virtud de aprovechar el tiempo de forma cuidadosa y asombrosa.

La regla del 72 es una regla muy sencilla que calcula los años que necesitamos para duplicar un patrimonio según la rentabilidad anual de la inversión.



¿Por que hemos comentado qué en 10 años se puede duplicar un patrimonio? Porque una inversión realizada para un objetivo de medio o largo plazo en media tiene una rentabilidad del 7%.

La inversión para rentar al 7% anual en el medio plazo debe estar bien realizada y diseñada por un asesor o asesora financiera certificada. Debería ser una inversión con una gran diversificación demográfica, diversificación en la tipología de activos y en su potencial de crecimiento, con gran porcentaje en renta variable y con una estrategia basada en automatismos, todo esto ligado al perfil del inversor.

Es importante entender que el 7% es en media y al finalizar el medio plazo, en el corto plazo puede haber años de rentabilidades negativas al igual que rentabilidades de dos dígitos, pero esto no debe ser cuestionable ya que estoy exponiendo una regla para objetivos de medio plazo.

La publicación de hoy tenía como objetivo explicar la regla del 72 y sobre todo que los lectores reflexionéis sobre el cortoplacismo versus el esfuerzo para conseguir grandes objetivos.

¿Te imaginas quitarte la hipoteca en 10 años con la rentabilidad de tu ahorro?¿Te imaginas pagar los estudios de tus hijos con la rentabilidad de tu ahorro? ¿Y darte la vuelta al mundo con esa rentabilidad?¿Cumplir tus sueños?

Como dijo  Jean- Jacques Rousseau  "La paciencia es amarga, pero su fruto es dulce".






martes, 25 de julio de 2023

LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA NO ES OPCIÓN, SINO NECESIDAD.

❗ ¡REFLEXIONA!


📃 Hace unos días leí un estudio en el que se mostraba como España era uno de los países europeos con menos conocimiento financiero.


💡 Al no tener educación financiera tomamos decisiones que nos perjudican gravemente, por ejemplo, ahorrar en cuenta corriente para objetivos de medio y largo plazo. Este error es uno de los más cometidos por los españoles.


😨 La inflación hace que nuestros ahorros se evaporen y que perdamos poder adquisitivo año a año.


En el gráfico adjunto se muestran varias evidencias:


1) La línea roja muestra como desciende el valor del dinero depositado en cuenta corriente. Más de un 30% de nuestro poder adquisitivo desaparece en 30 años. ¿Te imaginas ahorrar en cuenta corriente para acortar una hipoteca? ¿O para preparar tu jubilación? ¿O para los estudios de tus hijos recién nacidos?


2) La línea azul muestra como con tiempo y diversificación la renta variable obtiene una rentabilidad del 7%-8% anual. Es decir, objetivos de medio y largo plazo se pueden conseguir gracias a una buena inversión. Por ejemplo, acortar la hipoteca no sólo con el esfuerzo de nuestro ahorro sino con la ayuda de la rentabilidad de los mercados.


Analizando el gráfico, ¿Entiendes por qué es preocupante no tener conocimientos financieros? La educación financiera hace más fácil nuestras vidas y todos tenemos la posibilidad de acceder a ella.


📚 Con educación financiera y una buena planificación acorde a tu patrimonio, ahorro, objetivos, edad y perfil inversor puedes conseguir una vida más fácil y sobre todo, conseguir objetivos que sin educación y planificación son casi imposible.




jueves, 17 de noviembre de 2022

EL TIEMPO ES ORO ¿QUÉ ES EL INTERÉS COMPUESTO?

Empezaré citando una de las frases más célebres de Albert Einstein: “El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Aquel que lo entiende lo gana y aquel que no, lo paga.”

¿A qué se refería Albert Einstein con esta afirmación? ¿Por qué si entendemos el interés compuesto ganamos y sino lo entendemos lo pagamos?

Para hacer la explicación más sencilla te diré otras dos frases:

“El tiempo es oro”

“La juventud es un regalo”

Antes de meternos en la definición del interés compuesto quiero contarte una historia:

Sheram era un rey que perdió a su hijo en una batalla. Desde la muerte de su hijo no volvió a sonreír hasta que apareció Sissa, inventor del ajedrez y le enseñó a jugar.

El rey estaba ilusionado y entusiasmado con este juego, por eso Sissa fue premiado ya que devolvió la ilusión al rey Sheram.

¿Sabes qué pidió Sissa como recompensa?

El número de granos de trigo que resultase de colocar un grano en el primer casillero, dos en el segundo, cuatro en el tercero y así sucesivamente, doblando la cantidad de granos en cada casilla. El ajedrez tiene 64 casillas.

Ante esta petición, el rey Sheram se sintió ofendido, y ordenó entregar un saco de trigo a Sissa, pero él le contesto que hiciera los cálculos, que su petición no era esa.

Así pues, el rey ordenó al matemático del reino que lo calculara…

El monto total en granos fue 18,446,744,073,709,551,616 (Dieciocho trillones cuatrocientos cuarenta y seis mil setecientos cuarenta y cuatro billones, setenta y tres mil setecientos nueve millones quinientos cincuenta y un mil seiscientos dieciséis) granos de trigo.

El rey al preguntar al matemático si ya le habían entregado la mísera recompensa, el matemático contestó: “Precisamente por eso quería decirle, mi Señor ni en todos sus graneros, ni en todos los graneros del reino, ni con la suma de todos nos alcanzaría a pagar.”

Es decir, doblando un grano de trigo 64 veces se obtiene 18,446,744,073,709,551,616 de granos.

Ahora, vamos a llevar esta historia y las frases al ámbito matemático y económico.

El interés compuesto junto al tiempo es un regalo. ¿Y por qué?

El interés compuesto se expresa con una fórmula exponencial:


¿Qué significa que una fórmula sea exponencial? Significa que su resultado dependerá del exponente. A mayor exponente mayor resultado.

A continuación, te explico la formula del interés compuesto.


Al ser una formula exponencial, la rentabilidad final dependerá en gran parte del exponente, es decir, del tiempo (Cuanto más tiempo esté la inversión, más capital final obtendrá un inversor).

El interés compuesto es como una bola de nieve, se hace más grande cuanto más tiempo este rodando la bola (O cuantas más casillas tenga el tablero de ajedrez).

Os dejo un ejemplo sencillo:

Pepe entiende el interés compuesto y empieza a planificar la compra de su casa 10 años antes. Marisa no lo entiende y empieza 5 años después.

Pepe deja la inversión durante 10 años y Marisa al empezar 5 años más tarde sólo puede dejarlo durante 5 años.

Ambos ponen 2 euros y esperan a que cada año se doble la cantidad. CF= Cantidad^2



Observar la diferencia, cuantos más años se doble la cantidad, mayor cantidad resultante.  Marisa no lo entendió y lo pagó.

Es muy importante entender el interés compuesto porque como decía Albert Einstein el interés compuesto es la octava maravilla del mundo, si lo entiendes, lo ganas, si no, lo pagarás.

Las personas jóvenes con poco esfuerzo pueden crearse grandes patrimonios para el futuro. Si lo entienden y empiezan aportando una cantidad pequeña, en unos años tendrán grandes patrimonios. Si no lo entienden cuando llegue la hora de hacer frente a un gasto lo tendrán que pagar con un valor muy superior al que sí que lo entendió.

Para todos los que piensan que la jubilación está lejos, mucho mejor, precisamente por ello hay que empezar desde ya a planificarla.

Para planificar la compra de nuestra futura casa, el viaje de nuestros sueños, los estudios de nuestros hijos o nuestra jubilación, no debemos esperar a que llegue ese momento.

Haz caso a Albert Einstein y empieza a planificar tus objetivos cuanto antes.

Para acabar te dejo otro ejemplo para que razones:

¿Qué prefieres 1 Millón de euros hoy o 1 céntimo que se duplique cada día del mes?

Es mejor esperarnos 30 días y obtener más de 5 millones. La paciencia se premia.


 

 

 



domingo, 25 de septiembre de 2022

¿QUÉ ES UN FONDO DE INVERSIÓN? ¿QUÉ ES UN FONDO INDEXADO? DIFERENCIA ENTRE UN FONDO DE INVERSIÓN Y ESTAFAS COMO AFINSA Y FORUM FILATELICO.

 

Estamos hartos/as de oír hablar de inflación y somos conscientes de que nuestro dinero en cuenta corriente pierde valor día a día. Los expertos afirman que debemos poner nuestros ahorros a trabajar a cambio de una rentabilidad. Pero, como expliqué en mi anterior publicación, no es lo mismo planificar que especular (Te dejo el link: LAPIZARRA DE ELSA: DIFERENCIA ENTRE ESPECULAR Y PLANIFICAR), es decir, debemos poner nuestro dinero a trabajar a cambio de una rentabilidad pero siempre desde la planificación financiera y de la mano de un experto.

Ahora bien, muchos y muchas clientes y lectores, me hacéis constantemente estas preguntas:

-        ¿Qué es un fondo de inversión?

-        ¿Qué es un fondo indexado?

-        ¿Qué diferencia hay entre fondos de inversión y estafas como la de Afinsa o Forum Filatelico?

Hoy, intentaré responder de la forma más clara a estas preguntas.

¿Qué es un fondo de inversión?

Los fondos de inversión son instituciones de inversión colectivas (IIC).

Es decir, son instrumentos financieros en los que un conjunto de individuos invierte.

Estos fondos pueden estar constituidos por activos de renta variable, mixta o fija:

Renta variable: fondos constituidos por acciones o participaciones de empresas, por ejemplo: 5000 grandes empresas de todo el mundo.

Renta fija: bonos, obligaciones, letras del tesoro o pagarés, realizadas por gobiernos o empresas.

¿Qué fondo es mejor, el de renta fija, mixta o variable? Depende, el fondo se debe elegir según los objetivos del cliente y según el tiempo que se haya fijado para conseguir el objetivo.

Las personas que invierten su dinero en estos fondos se llaman partícipes y buscan una rentabilidad de sus ahorros. Es una forma óptima de generar rentabilidad ya que invierten en la riqueza mundial de forma muy diversificada. Anclarse a las empresas es anclarse a la riqueza mundial.

Los fondos están creados por gestoras, es decir, profesionales que analizan detalladamente la composición de los fondos. Estos fondos y estas gestoras están supervisadas por organismos muy importantes que deben vigilar y regular su composición. Estos organismos son la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España. A cambio, el participe debe pagar una comisión por estar utilizando la gestión de estos profesionales. (Para proteger al inversor hay límites máximos para cobrar comisiones)

El funcionamiento de los fondos depende de su composición, pero es muy sencillo.

El precio de la participación es el resultado de dividir el patrimonio del fondo entre el número de participaciones.

Es decir, un fondo de inversión permite al ahorrador obtener una rentabilidad a través de una inversión muy diversificada y gestionada por profesionales. La rentabilidad depende de la estrategia que se utilice, lo importante no es el fondo sino la estrategia de la inversión que debe estar guiada por un asesor/a financiero/a certificado. Para garantizar la seguridad de los fondos de inversión, el patrimonio del fondo está custodiado por una sociedad depositaria. No hay un fondo mejor que otro, la composición del fondo solo depende de los objetivos del participe.

-        ¿Qué es un fondo indexado?

Es un fondo de inversión que replica un índice. Es decir, un fondo que imita un índice, por ejemplo, un fondo indexado al IBEX 35, es un fondo que imita lo que hace el IBEX35.

Esta forma de invertir se llama “Inversión pasiva” ya que no hay una gestora que constituya un fondo. (Gestión activa).

Bajo mi punto de vista, no tiene sentido invertir en fondos indexados ya que no hay diversificación. Por ejemplo, si invertimos en un fondo indexado al IBEX35 estaremos imitando la economía de España que es sólo el 1% del PIB mundial, es decir, nuestra inversión dependerá del IBEX35, tendríamos una inversión muy limitada. La ventaja de estos fondos es que suelen tener menos comisiones ya que requiere menos actividad por parte de la gestora.

-        Diferencia entre fondos de inversión y estafas como Fórum filatélico o Afinsa.

La principal diferencia es que tanto Fórum como Afinsa eran empresas que no estaban supervisadas por organismos y las personas que recomendaban este tipo de inversiones eran personas que no estaban certificadas como asesores financieros. Es importantísimo invertir el dinero a través de profesionales.

Aquí haré un símil con otras profesiones.

Si tienes que pasar por el quirófano, ¿A quién haces caso al cirujano o a tu vecino que “Sabe mucho de medicina”? Yo al cirujano.

Si tienes que hacerte un peinado para una boda, ¿Quién te lo hace? El peluquero con formación o tu amiga que ve tutoriales en YouTube. A mí el peluquero/a.

Si tienes que arreglar una gotera, ¿A quién haces caso, al albañil con 30 años de experiencia o a tu vecino que cree como solucionarlo porque es un manitas? Yo al albañil.

Si tengo que invertir, yo me pongo en manos de un asesor profesional que esté formado y supervisado por organismos como el Banco de España y que gestione mis ahorros de forma profesional y eficiente.

Otra diferencia es que estas empresas prometían rentabilidades fijas sin depender de la evolución de los mercados. En un fondo de inversión no se prometen rentabilidades y desde luego, no a corto plazo ya que los mercados en el corto plazo son imprevisibles. La rentabilidad se consigue con método y tiempo.

Como curiosidad y para vuestra tranquilidad, en España puedes ver que entidades están supervisadas por el banco de España, el fondo de depósito de garantía y los agentes que están bajo la supervisión del banco de España.

Concluyendo, invertir a través de fondos de inversión es la mejor opción para rentabilizar el ahorro, pero, siempre a través de la mano de un profesional y bajo la supervisión de organismos como la CNMV o el Bando de España.






lunes, 22 de agosto de 2022

DIFERENCIA ENTRE ESPECULAR Y PLANIFICAR

 

Llevamos más de un semestre con la inflación disparada y los expertos indican que una forma de combatir la pérdida de poder adquisitivo es invirtiendo nuestro dinero. Pero, mucho cuidado con esto.

En mi publicación llamada “Un poco de educación financiera” publicada en diciembre del 2021 explicaba  el concepto de inflación, copio textualmente de esa publicación los siguientes párrafos:

 “La inflación es la subida generalizada de los precios en un determinado período de tiempo. Es decir, la inflación es “cuando se inflan los precios”. Lo que conlleva la inflación es la pérdida de valor de nuestro dinero porque con el mismo dinero podremos comprar menos bienes.

Un ejemplo bastante visual de la inflación es el siguiente: Imaginemos una familia que va a comprar en enero del año 0 y llena su carro de la compra con 100 euros, el carro está lleno, repleto de productos. Ahora, imaginemos, que estamos en enero del año 1 y durante el año 0 ha habido inflación. La misma familia con el mismo carro de la compra y los mismos 100 euros conseguirá menos productos que el año anterior. ¿Por qué? Porque los productos han subido de precio.” (LAPIZARRA DE ELSA: UN POCO DE EDUCACIÓN FINANCIERA)

La pérdida de poder adquisitivo se puede combatir si tenemos una buena planificación financiera, es decir, si cuando llegan nuestros ingresos sabemos en qué destinar cada euro de esos ingresos, por ejemplo: gastos fijos del mes, ocio, vacaciones para el verano que viene, etc.

Una parte de nuestros ingresos presentes tiene que ir a crear un colchón económico futuro que será gastado en un momento futuro, es decir, la familia del ejemplo debió de trasladar parte de sus ahorros al año siguiente para no perder poder adquisitivo y conseguir llenar el carro como lo hacía el año anterior. Trasladar dinero del presente al futuro a cambio de una rentabilidad es la única forma de no perder poder adquisitivo. Si no trasladamos nuestros ingresos y los dejamos en una cuenta corriente, pierden valor y nuestros ahorros valdrán cada mes un poco menos.

La teoría está clara, a lo largo de los años nos han repetido que el dinero pierde valor y hay que ponerlo a trabajar, pero, mucho cuidado con la práctica. En España cada vez es mayor la educación financiera, pero, todavía falta mucha cultura financiera. Muchos ahorradores confunden el significado de invertir especulando y el significado de invertir con una planificación y de la mano de un asesor.

En esta publicación escribiré algunas de las diferencias:

-        ESPECULACIÓN: realizar conjeturas o hipótesis con el fin de obtener beneficios. Normalmente, se busca obtener ganancias a corto plazo e intentando adivinar lo que va a hacer el mercado.

Por ejemplo, una persona que compra acciones intentando adivinar lo que va a realizar el mercado pensando que el precio de las acciones adquiridas subirá.

-        PLANIFICAR: se centra en seguir un plan que genera las reglas para el desarrollo, cambio y crecimiento de un patrimonio.

Normalmente, antes de hacer una planificación financiera se hace un estudio sobre los objetivos que tiene una persona y el espacio temporal de cuando los quiere alcanzar.

Por ejemplo, un asesor financiero a través de la planificación crea un plan para que sus clientes alcancen los objetivos propuestos.

 

En los dos casos el dinero se invierte con el fin de conseguir una rentabilidad, pero la diferencia es que, en la especulación, el dinero se invierte tratando de adivinar lo que va a realizar el mercado mientras en la planificación el dinero se invierte con estrategia y sin intentar adivinar la evolución de los mercados. Por ejemplo: especular es comprar en el mismo momento varias empresas del IBEX-35 sin ninguna estrategia esperando una rentabilidad o adquirir criptomonedas con el fin de que aumente su valor en unos meses. Sin embargo, en la planificación, se invierte con una estrategia clara y persiguiendo unos objetivos personales a través de la protección del patrimonio del cliente. Se realizan compras en activos, pero, con estrategias financieras y matemáticas, sin intentar adivinar lo que sucederá en el mercado.

Para la persecución de objetivos importantes de la vida se debe invertir a través de la planificación. Por ejemplo, para tener una jubilación cubierta o para la compra de una vivienda debemos trazar un plan desde la planificación.

Sin embargo, para “probar suerte” o con el fin de obtener dinero sin proteger el patrimonio se puede recurrir a la especulación, teniendo claro que se puede perder el dinero y no hay un plan detrás.

Hay personas que compaginan las dos formas de invertir, la gran parte de su patrimonio lo planifican y lo gestionan de la mano de un profesional del asesoramiento y otra parte de su patrimonio la ponen en manos de la especulación.

Hasta aquí hemos visto que la especulación y la planificación son acciones distintas, no hay una forma de invertir mejor que la otra, simplemente, su uso es para objetivos distintos.

La planificación financiera está compuesta por un proceso, sus fases son: conocimientos de objetivos, plazos para alcanzar los objetivos, presupuestos del cliente para alcanzar los objetivos, control de las decisiones y seguimiento del plan.

La realización de la planificación financiera, la debe de realizar un profesional certificado por las normativa MiFID. La planificación debe estar diseñada, gestionada y acompañada por un asesor/a financiero/a autorizado que tenga los conocimientos requeridos y que proteja el patrimonio de un cliente. La EFPA (European Financial Planning Association) es la asociación europea que agrupa a estos profesionales del ámbito de la asesoría financiera patrimonial. Todos sus miembros, actuales y futuros, cuentan con certificaciones profesionales (DAF, EFA y EFP) y credenciales (titulación y experiencia financiera) exigidas precisamente para ejercer las funciones de planificador y asesor financiero patrimonial. En España, la delegación de esta plataforma existe desde el año 2000.

Recordemos que los objetivos importantes de la vida se planifican protegiendo el patrimonio, por ello la ley obliga a que este trabajo lo hagan personas certificadas.





miércoles, 27 de julio de 2022

¿CUÁL ES LA RECETA DEL AHORRO?

 

Nos cuesta mucho esfuerzo ganar dinero, sin embargo, se nos va rápido de las manos.

Muchos lectores, amigos, clientes, etc, me preguntan cuál es la receta secreta para ahorrar. Cada persona es un mundo y cada una debe ahorrar según sus objetivos, metas o nivel de vida que quiera alcanzar, pero, en todas las personas hay un denominador común, la planificación financiera. Es fundamental tener una planificación financiera creada por un profesional.

Cada persona debe tener una planificación de sus ahorros EXCLUSIVA Y ÚNICA ya que cada persona tiene unos ingresos, edad, nivel de vida, hobbies, objetivos, sueños y responsabilidades diferentes.

Es decir, no debe ahorrar lo mismo una persona de 50 años con hipoteca que tenga dos hijos en la universidad y tenga un entrenador personal que una persona de 25 años sin hijos, sin hipoteca y con un entrenador personal. La persona con hijos e hipoteca tendrá que hacer lo posible por tener un ahorro mayor.

A pesar de que cada persona es única y no se puede analizar igual, os dejaré algunas pautas que os puedan ayudar para ir creando un ahorro por vuestra cuenta:

Primero, pregúntate ¿Para qué quiero ahorrar? Claro que es necesario tener un ahorro, pero hay que saber para qué y así cuantificar el ahorro que debemos obtener cada mes. Es decir, pon nombre a la hucha: “crear un colchón de seguridad”, “vacaciones de verano”, “estudios”, “gimnasio”, “compra de una vivienda”, etc. Y cuando tengas claro el objetivo, guarda una cantidad fija al mes (La cantidad debe estar relacionada con el objetivo, no tiene sentido guardar una cierta cantidad si no se ha cuantificado el objetivo. Por ejemplo, no conseguiré la casa de mis sueños ahorrando al mes 10€, debo ahorrar mucho más para conseguirla en el periodo de tiempo que me he propuesto. Un asesor financiero te puede ayudar a estimar la cantidad que debes ahorrar al mes.

Segundo, cuando cuantifiquemos el ahorro hay que separarlo para no gastarlo. Si tenemos claro el punto uno y sabemos cuantificar nuestro objetivo sólo nos quedará ahorrar para él y separar ese dinero de nuestro dinero para el día a día. Por ejemplo, si tenemos que ahorrar 100 euros al mes, en cuanto nos llegue la nómina habrá que apartar esos 100 euros y gastarnos sólo el resto. ¡Este truco es 100% efectivo y nos ayuda a crear colchones de dinero futuros!

Tercero, ten cuidado donde vas creando el colchón, no es eficiente dejar el dinero en una cuenta corriente porque la inflación se come el ahorro. Lo conveniente sería poner el dinero a trabajar a cambio de un beneficio, llevar el ahorro al futuro buscando una rentabilidad. Este paso es clave para conseguir los objetivos de forma más rápida, pero se debe hacer sólo de la mano de un asesor/a profesional. (Mucho cuidado, id siempre acompañado de alguien profesional, no es lo mismo invertir que especular).

La inversión se hace a través de una planificación que protege el patrimonio y con un proceso marcado desde el inicio del plan y cuyo fin es lograr un objetivo concreto.

Especular es adivinar lo que va a hacer el mercado y rara vez se acierta, los objetivos importantes de la vida no pueden estar en manos de la especulación ni de la improvisación.

 

Otros consejos:

Empieza a ahorrar cuanto antes, el tiempo en el ahorro es el secreto del éxito, quien empieza a ahorrar desde su primer sueldo, por regla general conseguirá antes y con menos esfuerzo sus objetivos.

Utiliza dinero en efectivo, cuando pagamos con la tarjeta no somos conscientes de todo lo que gastamos. Utilizando efectivo somos más prudentes con los costes innecesarios y evitamos hacerlos.

Hazte una lista mensual de tus gastos y no “gastes por gastar”, Elaborando una lista de ellos puedes ver que has malgastado dinero en cosas inútiles. ¡Anota todos tus gastos y al final de mes analízalos! El siguiente mes tendrás más cuidado en comprar productos que no vas a usar.

Cuidado con el marketing: no gastes dinero en algo que no te hace falta, ten claro tu objetivo y no te salgas de él. Prívate de gastos innecesarios para conseguir tu objetivo realmente importante. El marketing se inventó para crear necesidades que no son reales, recuérdalo siempre.

Piensa en el futuro. Muchas personas solo piensan en el día presente, pero hay que poner la vista en el futuro, no podemos desprendernos de nuestro ahorro y no crear un colchón para el el día de mañana. Nos vienen imprevistos para los que debemos estar preparados: averías del coche, gastos obligatorios, vejez sin una pensión pública suficiente para vivir, estudios de nuestros hijos, subidas en la factura de la luz…

Haz una transferencia periódica con el ahorro definido de cada mes.

Hay muchos trucos más, pero la base está en tener claro el objetivo para el que ahorramos, apartar mensualmente una cantidad para crear ese objetivo y no dejar el dinero en la cuenta corriente. Así crearemos el patrimonio suficiente para conseguir nuestro sueño y a la vez evitaremos la pérdida de poder adquisitivo que conlleva la inflación.

Con lo cual, ten siempre una planificación única y exclusiva en la que se plasmen tus objetivos, piensa en el futuro, no gastes “por gastar en el presente” y ve acompañado de un profesional que te pueda asesorar porque a pesar de que pueda parecer que invertir es "perder" el dinero, nada más lejos de la realidad, ciertamente es algo que debes contemplar. Cuando existe hiperinflación en una economía, depositar el dinero en una cuenta corriente te hace perder riqueza, ya que según pasan los días ese ahorro pierde parte de su valor.

Crear una planificación financiera es invertir de forma segura si lo haces siempre con la ayuda de un profesional certificado. Planificar es la única forma de escapar de la inflación y de poder conseguir tus objetivos.

Como conclusión quiero que pienses en esta pregunta. “¿Hace 10 años había la misma cantidad de entrenadores personales que hay hoy? ¿Hace 10 años podía acceder cualquier persona a un entrenador personal?”

En sólo 10 años nuestra vida deportiva ha cambiado, una gran parte de la población tiene un entrenador personal. Antiguamente, sólo accedían a ellos las rentas más altas. ¡Ahora todo el mundo puede ser fit!

Hay estudios que demuestran que en unos años la mayoría de las personas tendrán a su lado un asesor financiero que les ayude a ahorrar en su día a día y que les planifique sus finanzas. El mundo evoluciona y nuestro nivel de vida también.

Tener salud financiera es tener salud en los demás ámbitos de la vida y el tiempo es oro (Nunca mejor dicho).



¿ES MEJOR INVERTIR EN VIVIENDA O EN FONDOS DE INVERSIÓN?

  Muchos clientes me preguntan: “¿Qué hago con mis ahorros? ¿Compro una vivienda o invierto en fondos de inversión?” A estas preguntas no ...