DIFERENCIA ENTRE ESPECULAR Y PLANIFICAR

 

Llevamos más de un semestre con la inflación disparada y los expertos indican que una forma de combatir la pérdida de poder adquisitivo es invirtiendo nuestro dinero. Pero, mucho cuidado con esto.

En mi publicación llamada “Un poco de educación financiera” publicada en diciembre del 2021 explicaba  el concepto de inflación, copio textualmente de esa publicación los siguientes párrafos:

 “La inflación es la subida generalizada de los precios en un determinado período de tiempo. Es decir, la inflación es “cuando se inflan los precios”. Lo que conlleva la inflación es la pérdida de valor de nuestro dinero porque con el mismo dinero podremos comprar menos bienes.

Un ejemplo bastante visual de la inflación es el siguiente: Imaginemos una familia que va a comprar en enero del año 0 y llena su carro de la compra con 100 euros, el carro está lleno, repleto de productos. Ahora, imaginemos, que estamos en enero del año 1 y durante el año 0 ha habido inflación. La misma familia con el mismo carro de la compra y los mismos 100 euros conseguirá menos productos que el año anterior. ¿Por qué? Porque los productos han subido de precio.” (LAPIZARRA DE ELSA: UN POCO DE EDUCACIÓN FINANCIERA)

La pérdida de poder adquisitivo se puede combatir si tenemos una buena planificación financiera, es decir, si cuando llegan nuestros ingresos sabemos en qué destinar cada euro de esos ingresos, por ejemplo: gastos fijos del mes, ocio, vacaciones para el verano que viene, etc.

Una parte de nuestros ingresos presentes tiene que ir a crear un colchón económico futuro que será gastado en un momento futuro, es decir, la familia del ejemplo debió de trasladar parte de sus ahorros al año siguiente para no perder poder adquisitivo y conseguir llenar el carro como lo hacía el año anterior. Trasladar dinero del presente al futuro a cambio de una rentabilidad es la única forma de no perder poder adquisitivo. Si no trasladamos nuestros ingresos y los dejamos en una cuenta corriente, pierden valor y nuestros ahorros valdrán cada mes un poco menos.

La teoría está clara, a lo largo de los años nos han repetido que el dinero pierde valor y hay que ponerlo a trabajar, pero, mucho cuidado con la práctica. En España cada vez es mayor la educación financiera, pero, todavía falta mucha cultura financiera. Muchos ahorradores confunden el significado de invertir especulando y el significado de invertir con una planificación y de la mano de un asesor.

En esta publicación escribiré algunas de las diferencias:

-        ESPECULACIÓN: realizar conjeturas o hipótesis con el fin de obtener beneficios. Normalmente, se busca obtener ganancias a corto plazo e intentando adivinar lo que va a hacer el mercado.

Por ejemplo, una persona que compra acciones intentando adivinar lo que va a realizar el mercado pensando que el precio de las acciones adquiridas subirá.

-        PLANIFICAR: se centra en seguir un plan que genera las reglas para el desarrollo, cambio y crecimiento de un patrimonio.

Normalmente, antes de hacer una planificación financiera se hace un estudio sobre los objetivos que tiene una persona y el espacio temporal de cuando los quiere alcanzar.

Por ejemplo, un asesor financiero a través de la planificación crea un plan para que sus clientes alcancen los objetivos propuestos.

 

En los dos casos el dinero se invierte con el fin de conseguir una rentabilidad, pero la diferencia es que, en la especulación, el dinero se invierte tratando de adivinar lo que va a realizar el mercado mientras en la planificación el dinero se invierte con estrategia y sin intentar adivinar la evolución de los mercados. Por ejemplo: especular es comprar en el mismo momento varias empresas del IBEX-35 sin ninguna estrategia esperando una rentabilidad o adquirir criptomonedas con el fin de que aumente su valor en unos meses. Sin embargo, en la planificación, se invierte con una estrategia clara y persiguiendo unos objetivos personales a través de la protección del patrimonio del cliente. Se realizan compras en activos, pero, con estrategias financieras y matemáticas, sin intentar adivinar lo que sucederá en el mercado.

Para la persecución de objetivos importantes de la vida se debe invertir a través de la planificación. Por ejemplo, para tener una jubilación cubierta o para la compra de una vivienda debemos trazar un plan desde la planificación.

Sin embargo, para “probar suerte” o con el fin de obtener dinero sin proteger el patrimonio se puede recurrir a la especulación, teniendo claro que se puede perder el dinero y no hay un plan detrás.

Hay personas que compaginan las dos formas de invertir, la gran parte de su patrimonio lo planifican y lo gestionan de la mano de un profesional del asesoramiento y otra parte de su patrimonio la ponen en manos de la especulación.

Hasta aquí hemos visto que la especulación y la planificación son acciones distintas, no hay una forma de invertir mejor que la otra, simplemente, su uso es para objetivos distintos.

La planificación financiera está compuesta por un proceso, sus fases son: conocimientos de objetivos, plazos para alcanzar los objetivos, presupuestos del cliente para alcanzar los objetivos, control de las decisiones y seguimiento del plan.

La realización de la planificación financiera, la debe de realizar un profesional certificado por las normativa MiFID. La planificación debe estar diseñada, gestionada y acompañada por un asesor/a financiero/a autorizado que tenga los conocimientos requeridos y que proteja el patrimonio de un cliente. La EFPA (European Financial Planning Association) es la asociación europea que agrupa a estos profesionales del ámbito de la asesoría financiera patrimonial. Todos sus miembros, actuales y futuros, cuentan con certificaciones profesionales (DAF, EFA y EFP) y credenciales (titulación y experiencia financiera) exigidas precisamente para ejercer las funciones de planificador y asesor financiero patrimonial. En España, la delegación de esta plataforma existe desde el año 2000.

Recordemos que los objetivos importantes de la vida se planifican protegiendo el patrimonio, por ello la ley obliga a que este trabajo lo hagan personas certificadas.

¿CUÁL ES LA RECETA DEL AHORRO?

 

Nos cuesta mucho esfuerzo ganar dinero, sin embargo, se nos va rápido de las manos.

Muchos lectores, amigos, clientes, etc, me preguntan cuál es la receta secreta para ahorrar. Cada persona es un mundo y cada una debe ahorrar según sus objetivos, metas o nivel de vida que quiera alcanzar, pero, en todas las personas hay un denominador común, la planificación financiera. Es fundamental tener una planificación financiera creada por un profesional.

Cada persona debe tener una planificación de sus ahorros EXCLUSIVA Y ÚNICA ya que cada persona tiene unos ingresos, edad, nivel de vida, hobbies, objetivos, sueños y responsabilidades diferentes.

Es decir, no debe ahorrar lo mismo una persona de 50 años con hipoteca que tenga dos hijos en la universidad y tenga un entrenador personal que una persona de 25 años sin hijos, sin hipoteca y con un entrenador personal. La persona con hijos e hipoteca tendrá que hacer lo posible por tener un ahorro mayor.

A pesar de que cada persona es única y no se puede analizar igual, os dejaré algunas pautas que os puedan ayudar para ir creando un ahorro por vuestra cuenta:

Primero, pregúntate ¿Para qué quiero ahorrar? Claro que es necesario tener un ahorro, pero hay que saber para qué y así cuantificar el ahorro que debemos obtener cada mes. Es decir, pon nombre a la hucha: “crear un colchón de seguridad”, “vacaciones de verano”, “estudios”, “gimnasio”, “compra de una vivienda”, etc. Y cuando tengas claro el objetivo, guarda una cantidad fija al mes (La cantidad debe estar relacionada con el objetivo, no tiene sentido guardar una cierta cantidad si no se ha cuantificado el objetivo. Por ejemplo, no conseguiré la casa de mis sueños ahorrando al mes 10€, debo ahorrar mucho más para conseguirla en el periodo de tiempo que me he propuesto. Un asesor financiero te puede ayudar a estimar la cantidad que debes ahorrar al mes.

Segundo, cuando cuantifiquemos el ahorro hay que separarlo para no gastarlo. Si tenemos claro el punto uno y sabemos cuantificar nuestro objetivo sólo nos quedará ahorrar para él y separar ese dinero de nuestro dinero para el día a día. Por ejemplo, si tenemos que ahorrar 100 euros al mes, en cuanto nos llegue la nómina habrá que apartar esos 100 euros y gastarnos sólo el resto. ¡Este truco es 100% efectivo y nos ayuda a crear colchones de dinero futuros!

Tercero, ten cuidado donde vas creando el colchón, no es eficiente dejar el dinero en una cuenta corriente porque la inflación se come el ahorro. Lo conveniente sería poner el dinero a trabajar a cambio de un beneficio, llevar el ahorro al futuro buscando una rentabilidad. Este paso es clave para conseguir los objetivos de forma más rápida, pero se debe hacer sólo de la mano de un asesor/a profesional. (Mucho cuidado, id siempre acompañado de alguien profesional, no es lo mismo invertir que especular).

La inversión se hace a través de una planificación que protege el patrimonio y con un proceso marcado desde el inicio del plan y cuyo fin es lograr un objetivo concreto.

Especular es adivinar lo que va a hacer el mercado y rara vez se acierta, los objetivos importantes de la vida no pueden estar en manos de la especulación ni de la improvisación.

 

Otros consejos:

Empieza a ahorrar cuanto antes, el tiempo en el ahorro es el secreto del éxito, quien empieza a ahorrar desde su primer sueldo, por regla general conseguirá antes y con menos esfuerzo sus objetivos.

Utiliza dinero en efectivo, cuando pagamos con la tarjeta no somos conscientes de todo lo que gastamos. Utilizando efectivo somos más prudentes con los costes innecesarios y evitamos hacerlos.

Hazte una lista mensual de tus gastos y no “gastes por gastar”, Elaborando una lista de ellos puedes ver que has malgastado dinero en cosas inútiles. ¡Anota todos tus gastos y al final de mes analízalos! El siguiente mes tendrás más cuidado en comprar productos que no vas a usar.

Cuidado con el marketing: no gastes dinero en algo que no te hace falta, ten claro tu objetivo y no te salgas de él. Prívate de gastos innecesarios para conseguir tu objetivo realmente importante. El marketing se inventó para crear necesidades que no son reales, recuérdalo siempre.

Piensa en el futuro. Muchas personas solo piensan en el día presente, pero hay que poner la vista en el futuro, no podemos desprendernos de nuestro ahorro y no crear un colchón para el el día de mañana. Nos vienen imprevistos para los que debemos estar preparados: averías del coche, gastos obligatorios, vejez sin una pensión pública suficiente para vivir, estudios de nuestros hijos, subidas en la factura de la luz…

Haz una transferencia periódica con el ahorro definido de cada mes.

Hay muchos trucos más, pero la base está en tener claro el objetivo para el que ahorramos, apartar mensualmente una cantidad para crear ese objetivo y no dejar el dinero en la cuenta corriente. Así crearemos el patrimonio suficiente para conseguir nuestro sueño y a la vez evitaremos la pérdida de poder adquisitivo que conlleva la inflación.

Con lo cual, ten siempre una planificación única y exclusiva en la que se plasmen tus objetivos, piensa en el futuro, no gastes “por gastar en el presente” y ve acompañado de un profesional que te pueda asesorar porque a pesar de que pueda parecer que invertir es "perder" el dinero, nada más lejos de la realidad, ciertamente es algo que debes contemplar. Cuando existe hiperinflación en una economía, depositar el dinero en una cuenta corriente te hace perder riqueza, ya que según pasan los días ese ahorro pierde parte de su valor.

Crear una planificación financiera es invertir de forma segura si lo haces siempre con la ayuda de un profesional certificado. Planificar es la única forma de escapar de la inflación y de poder conseguir tus objetivos.

Como conclusión quiero que pienses en esta pregunta. “¿Hace 10 años había la misma cantidad de entrenadores personales que hay hoy? ¿Hace 10 años podía acceder cualquier persona a un entrenador personal?”

En sólo 10 años nuestra vida deportiva ha cambiado, una gran parte de la población tiene un entrenador personal. Antiguamente, sólo accedían a ellos las rentas más altas. ¡Ahora todo el mundo puede ser fit!

Hay estudios que demuestran que en unos años la mayoría de las personas tendrán a su lado un asesor financiero que les ayude a ahorrar en su día a día y que les planifique sus finanzas. El mundo evoluciona y nuestro nivel de vida también.

Tener salud financiera es tener salud en los demás ámbitos de la vida y el tiempo es oro (Nunca mejor dicho).

LA FALACIA LUDITA

 

Cuando hay avances y cambios en el mundo surgen fenómenos provocados por el miedo y la incertidumbre.

A nuestra mente no le gusta vivir situaciones de incertidumbre. Las personas ante la incertidumbre nos comportamos de manera irracional, muchas veces movidos por el miedo que conlleva. Os pongo un ejemplo: hay personas que ante el miedo de coger un avión por primera vez pueden pasar por estados de nervios que les haga encontrarse realmente mal como puede ser un pequeño mareo. Hay en ocasiones en las que no conocemos que va a ocurrir y vivimos momentos de incertidumbre que nos limitan en la toma de decisiones o nos hace confundir la realidad. La incertidumbre en muchas ocasiones nos hace imaginar una realidad que no es la real. El miedo que provoca la incertidumbre puede llevar a tomar decisiones equivocadas.

En la revolución industrial hubo un movimiento llamado “Ludismo” que se encargaba de quemar y romper las máquinas. Las personas que destruían estas máquinas lo hacían porque estaban convencidas de que la revolución industrial iba a acabar con sus puestos de trabajo. (Se cree que todo empezó cuando un señor llamado Ned Ludd discutió con su patrón y quemó unos telares de su puesto de trabajo. La incertidumbre le hizo pensar que la tecnología acabaría con el empleo)

El movimiento también se encargaba de amenazar a las empresas que cambiaban a sus empleados cualificados por máquinas. El movimiento no sólo representaba el rechazo al progreso, sino que también era una lucha de clases que buscaba mejores condiciones para los empleados ya que los sindicatos estaban prohibidos.

Con el paso del tiempo se vio que el progreso tecnológico acabó con empleos, sin embargo, la tasa de empleo era similar. ¿A qué se debe esto? El progreso tecnológico cambia la estructura laboral, es decir, con el progreso hay trabajos que desaparecen, pero aparecen otros nuevos.

Por ejemplo, desaparecen cabinas de teléfono, pero aparecen smartphone con los que puedes llamar, enviar mensajes, hacer fotos, conectarte a internet, etc.…

Los avances tecnológicos nos traen comodidad y nos hacen ser más productivos en nuestras tareas.

Pensad en como se trabajaba en el campo hace décadas y como se hace ahora, los avances han sido muchos y los cambios han sido aceleradores del progreso. La tecnología ha traído mayor productividad a la hora de trabajar en todos los sectores.

Hace unas semanas hice una encuesta en mi Instagram:  @LaPizarraDeElsa. La pregunta era “¿Crees que las tecnologías traerán mayor desempleo?”

El 76% de los votantes indicaron que sí, el 24% se decantaron por el no.

En esa pequeña encuesta se aprecia como todavía hay un pensamiento similar al ludismo y ante el progreso y el cambio, la mayoría se decanta por pensar que el progreso trae una mayor tasa de desempleo. Sin embargo, el progreso tecnológico traerá una restructuración en el mercado laboral.

Es decir, desaparecerán empleos, pero surgirán otros nuevos. O seguirán los mismos, pero con métodos de trabajo más productivos.

 

Conclusión.

El ludismo fue un movimiento que surgió hace 200 años provocado por el temor de que la mecanización textil dejara sin trabajo a miles de empleados. Sin embargo, con el paso de los años se vio que los ludistas que quemaban y destrozaban las máquinas estaban equivocados. La tasa de desempleo no aumentó, sino que el mercado de trabajo se reestructuró.

Hoy en día hay personas que tienen fobia o rechazo a los progresos tecnológicos y avances científicos porque piensan que la tasa de empleo aumentará.

Hay que analizar si la tecnología es buena o mala. Quizá dependerá de su finalidad. Por ejemplo, han aumentado las bombas nucleares, pero también ha aumentado los avances en medicina.

¿Qué piensas de la tecnología? ¿Qué tecnología crees que es buena o cuál crees que es mala?

 

 

 

 

LA INSOSTENIBILIDAD DE LAS PENSIONES. EL PROBLEMA DE LAS PENSIONES

 

Nuestros/as políticos/as no nos hablan claro. Independientemente de la ideología no nos hablan claro sobre nuestro futuro y lo que nos espera en la etapa de nuestra jubilación.

¿Has oído algún político/a hablarte del problema de las pensiones? ¿Tu mismo/a te has parado a pensar qué será de ti cuándo estés en edad de jubilación?

Muchos/as de nosotros/as cometemos el grave error de pensar que la jubilación al ser “algo lejano” no nos debe preocupar. Pero justamente es todo lo contrario: el problema está y estará y es ahora cuando las personas activas pueden solucionar (O medio solucionar) el problema. ¿Sabes que en Japón los ancianos roban para ir a la cárcel y escapar de la pobreza? ¿Sabes que en Alemania los pensionistas tienen que complementar su pensión pública con trabajos de unas horas al día?

Vivir sin pensar en el problema es vivir con una venda en los ojos que algún día se nos caerá y entonces, en ese momento ya no habrá nada que hacer. Cuanto mayor seamos, mayores necesidades tendremos, mayores cuidados necesitaremos para nuestro día a día.

Si nadie te ha contado nunca el gran problema que tenemos en España, tomate unos minutos para leer y entender lo que está ocurriendo.

Empezaré hablándote sobre el sistema de pensiones.

El sistema de pensiones que hay en España es el sistema de reparto. ¿Qué significa eso? Las personas activas actualmente cotizan para pagar las pensiones de los inactivos actuales. (Las cotizaciones se repartes entre los pensionistas)

¿Creías que lo qué cotizabas era para pagar tu jubilación? ¡Estás equivocado! Nuestro sistema es un sistema de solidaridad entre generaciones.

Con la aprobación de la Constitución de 1978 se constituye el actual sistema de pensiones de la Seguridad Social que en ese momento era un sistema eficiente y adecuado porque el porcentaje de activos era mucho mayor que de inactivos. Es decir, teníamos una pirámide de población bien definida, pocos inactivos (cúspide de la pirámide) y muchos activos.

Como se aprecia en la imagen superior el sistema de reparto era un buen sistema, muchas personas en edad de trabajar cotizaban para pagar las pensiones de los inactivos y aun así sobraba dinero.

Sin embargo, gracias a los avances en medicina y ciencia la esperanza de vida ha crecido y cada vez, en media, las personas vivimos más años. Eso quiere decir que las personas están durante más años inactivas y recibiendo pensiones.

Atento/a estos datos:

Desde el primer sistema de pensiones español, el Retiro Obrero Obligatorio en 1919 la esperanza de vida ha aumentado. En ese momento, al nacer la esperanza de vida era de 42 años para las mujeres y de 40 años para los hombres, y apenas un tercio de cada generación llegaba a los 65 años, la edad a la que se estableció la jubilación.

En 2015, la esperanza de vida en España alcanzó los 85 años para las mujeres y los 80 años para los hombres. Además, más del 90% de cada generación vive más de 65 años actualmente.

Pero, no sólo la esperanza de vida influye, sino que la tasa de natalidad ha descendido. Cada vez nacen menos niños y niñas.

Con lo cual, el aumento de la esperanza de vida y la disminución de la natalidad hace que la pirámide cambie su forma y se invierta. Tenemos una población envejecida, la segunda en el mundo (La primera es Japón).

En un futuro la pirámide se invertirá totalmente:

En definitiva, ¿Habrá pensiones públicas? Seguro que sí. ¿De calidad? Personalmente, no lo creo. Los activos tendrán que pagar mayores pensiones (Población envejecida y durante más años). Se cobrará menos al mes, pero durante más años. Se prevé que la persona que cobre en edad activa 1000€ cobrará una pensión que no llegará a 500€. En Europa esto ya es una realidad y en España lo será, nuestra pensión pública no será suficiente para vivir. 

La mayoría de los países de Europa complementan su pensión pública con ahorro privado y ese será nuestro futuro.

Deberíamos pararnos a pensar unos minutos sobre este tema y pensar que en la vida o hay tiempo o dinero y las personas jóvenes o en edad activa están a tiempo de construir un ahorro privado de cara a su jubilación. Con pequeños esfuerzos y tiempo por delante se pueden hacer grandes patrimonios.

Quiero concluir subrayando que hay un gran problema del que no se nos habla. Un problema muy serio que afectará a nuestra calidad de vida y un problema que pone de manifiesto nuevos retos como estudiar nuevas políticas públicas que garanticen pensiones dignas o aumentar la educación financiera de la población para que esté preparada con un ahorro privado generado durante los años de actividad.

Tener claro la tendencia de esperanza de vida es imprescindible ya que el aumento de la esperanza de vida desde la implementación del primer sistema público de pensiones en España ha sido muy significativo y seguirá aumentando. Al igual que tener en cuenta el descenso de la natalidad.

La solución es la creación de un ahorro privado, pero, mucho cuidado si ahorras para la jubilación ponte en mano de un asesor financiero profesional que sepa guiarte y te explique las opciones que hay ya que la mayoría comete el error de hacerse un plan de pensiones y no siempre es la solución óptima. Cada persona según sus características debe tener un ahorro u otro. Y recordando siempre que el tiempo es oro, dejar este tema para un solo año después puede cambiar mucho a la rentabilidad del plan.

 

¿QUÉ ES EL CICLO ECONÓMICO?

 

Llevamos semanas abriendo telediarios con inestabilidades en los mercados debido a la posible guerra entre Ucrania y Rusia y es buen momento para entender el funcionamiento de la economía global.

No podemos negar que desde el principio de la historia hay progreso económico y social (Recordaréis como en una década la tecnología y la ciencia han progresado de forma exponencial). El progreso mundial no cede, pero sí se ve afectado por inestabilidades económicas. Es decir, la economía mundial crece y siempre lo va hacer, no podemos negar esta evidencia.

Pero, mientras nos sumergimos en un crecimiento continuo podemos ver ciertas crisis o inestabilidades en los mercados, crisis que impactan en nuestra vida económica, social y personal.

Por todo este crecimiento continuo, pero con pequeños momentos de inestabilidad económica y social he decidido explicar qué es el ciclo económico y cuáles son sus fases.

CICLO ECONÓMICO: es un conjunto de fases por los que pasa la economía y siempre se repiten en el mismo orden. Sus fases son las siguientes:

1.  Recuperación: es primera fase del ciclo. Tras una crisis la economía comienza a crecer. Se puede ver aumentado el consumo general de la economía.

2.  Expansión:  la economía experimenta un mayor crecimiento económico y esta “sufre” un calentamiento, por ejemplo un “Boom de consumismo”, en esta fase suele aumentar el empleo.

3.   Auge: en esta fase se agota el crecimiento de la economía.

4. Recesión: la actividad económica disminuye y la economía empieza a “enfriarse”. Disminuye el consumo y la inversión. Aumenta el desempleo.

5.  Depresión o crisis: fase producida por un largo periodo de recesión; se caracteriza por poco movimiento económico, poco consumo y suele impactar en el ámbito social.

Fuente: Economipedia.

A lo largo de la historia siempre se ha repetido este ciclo y siempre se repetirá.

Desde el punto de vista económico, según la etapa en la que esté el ciclo así serán las políticas económicas que se deberán implantar. La política monetaria es la que se encarga principalmente de inyectar/absorber liquidez y de modificar los tipos de interés en base al ciclo económico. Así mismo, la política fiscal de un país debería ir en la misma dirección del ciclo económico, es decir, aumentar o disminuir gasto público o recaudación de impuestos según la etapa.

Desde el punto de vista social, según la etapa en la que esté el ciclo así se podrá ver mermada nuestra calidad de vida. Debemos tener una buena planificación en nuestros ahorros para que una etapa de crisis económica no nos haga perder “calidad del nivel de vida”. Normalmente, las crisis económicas no suelen afectar a todos los sectores ni a todos los países de igual forma. Por ejemplo, en España quien más se ve afectado es el sector de la construcción o el del turismo.

Evidentemente, socialmente es un tema que se debe abordar de forma seria y protegiendo a los ciudadanos más vulnerables para que no se vea afectado su nivel de vida. Se debe tratar de forma racional y manteniendo estados del bienestar fuertes y dotados con los mejores medios posibles para que la pobreza relativa y extrema no aumente.

Por otro lado, desde el punto emocional, hay que mantener la calma. Debemos saber y tener la certeza de que la economía mundial (que afecta a las nacionales) no es más que un ciclo que se repite. Sabemos qué etapas tiene y en cuál estamos. Incluso, sabemos qué etapa vendrá luego, pero no sabemos cuándo ocurrirá. Las crisis son impredecibles, por eso mismo se denominan “crisis”. Por eso, mantened la calma cuando los telediarios comiencen con noticias trágicas en el ámbito financiero y pensad que las noticias negativas venden más en los medios de comunicación. Pero pensad también que después la economía estará marcada por una etapa de crecimiento. De hecho, económicamente hablando este ciclo es imprescindible para el progreso mundial y para aprovechar oportunidades económicas y financieras.

Fijaos en el progreso mundial, no dejamos de crecer, pero cada cierto tiempo vivimos un acontecimiento que nos hace temblar económicamente, por ejemplo: la crisis del petróleo, el 11 S, las guerras de Irak, la crisis financiera del 2008, la guerra comercial entre China y EEUU, el coronavirus o las tensiones entre Ucrania y Rusia. Y vendrán muchas más…

 

CONCLUSIÓN.

El objetivo de esta publicación es trasladar el concepto de ciclo económico y que tengáis en cuenta que siempre vamos a vivir etapas de crecimiento y de crisis, pero emocionalmente hay que mantener la calma y pensar que no es algo extraordinario, sino algo ordinario por lo que pasaremos varias veces a lo largo de nuestra vida. En el corto plazo podemos ver distintas etapas, pero en el largo plazo, sólo veremos progreso.

Desde el punto social, el positivismo y el optimismo tienden a ausentarse cuando hay crisis porque desgraciadamente afecta a colectivos vulnerables que ven altamente mermado su nivel de vida.

Sin embargo, en lo económico, son oportunidades para personas que poseen una planificación financiera. Las crisis son un acelerador del progreso.

¿CREES EN EL AMOR A PRIMERA VISTA? EL FLECHAZO DEL MARKETING.

 

Déjame decirte que creas o no, el amor a primera vista existe y, muchas veces, no es inesperado ni de casualidad.

Las grandes marcas se encargan de que este flechazo a primera vista exista. ¿Nunca te ha pasado qué has visto una prenda de vestir y has estado todo el día pensando en que te la tenías que comprar? Las empresas más prestigiosas y con inversión en marketing nos analizan detalladamente para detectar necesidades y potenciarlas. (Recordad el proceso AIDA: Atención, interés, deseo y acción. Explicado en: LA PIZARRA DE ELSA: ¿SOMOS REALMENTE LIBRES CUANDO COMPRAMOS UN PRODUCTO?)

Primero, te voy a dejar un concepto que es básico en el mundo del marketing: “Público objetivo”: es el grupo de personas al cual está dirigido un producto. Por ello, las empresas cuando empiezan a desarrollar su actividad realizan estadísticas de su público objetivo. Las empresas deben realizar un estudio de las actividades rutinarias de su público, su edad, sus características demográficas, su renta, su estilo de vida, sus hobbies, etc.  Por ejemplo, un público objetivo sería:

“Mujeres, entre 20 y 30 años, que residen en España, con renta mensual entre 1200 y 2000 euros, con estudios universitarios y que hacen compras mensuales en grandes supermercados."

Piensa que cada producto está destinado a un público distinto, por ello las empresas no utilizarán las mismas técnicas para vender el coche de la Barbie que el Audi A4.

El público objetivo debe determinarse antes de lanzar la publicidad para que ésta tenga una repercusión positiva y consiga atraer a un gran porcentaje de su público objetivo propuesto. (Evidentemente, hay un público objetivo, pero no quiere decir que todas las personas que consuman ese producto tengan esas características. Son estadísticas y hay datos aislados) *Hoy en día, hay que ser rigurosos al plantear el público objetivo ya que la responsabilidad social corporativa y los roles de género nos pueden jugar una mala pasada y podemos entrar en conflictos.

Avanzando con el tema, te diré que el neuromarketing se basa en el público objetivo pero también en el comportamiento de nuestro cerebro. El ser humano no es racional, actuamos por instintos e impulsos. Por eso, esta ciencia se basa en la psicología y en cómo percibimos el mundo y reaccionamos ante sensaciones.

Para ser más dinámicos te expongo varios ejemplos:

Ejemplo 1: Haz cick en: ANUNCIO COCA COLA

Te propongo ver este anuncio, no sé si a ti te sonará, pero a mí personalmente, este  anuncio me marcó. He querido elegir este anuncio en primer lugar porque creo que el concepto de público objetivo se ve de forma clara y es que Coca Cola es “para todos y todas”.

Ejemplo 2: Estrategia en los precios

Nuestro cerebro percibe el precio según sus expectativas, comparaciones o cálculos matemáticos.

Imagínate que has quedado con tu mejor amigo para ir a comer y empezáis a leer la carta, en primer lugar, puede que aparezcan los platos con el precio más elevado. ¿Esto por qué? Porque el cerebro ve primero los precios más elevados y según va leyendo la carta ve el precio disminuir. No significa que los demás platos sean baratos, pero tú cerebro pensará que la carta de ese restaurante tiene precios atractivos y baratos, ya que lo compara con lo leído recientemente. Además, la mayoría de los clientes optarán por comidas que se sitúen debajo de los “platos con precios inflados” y por ello, puede que los platos que se indiquen en primer lugar, no estén disponibles, es sólo una estrategia para incentivar a pedir más platos de “los baratos”.

Igual, pasa con el vino. ¿Sabías qué los restaurantes tienen más stock del 2º vino más barato? Es el que la mayoría de las personas piden. (“No vamos a escoger el más barato a ver si nos van a señalar de tacaños, vamos a coger este que es el precio del medio”)

Los cálculos matemáticos también son importantes y por ello, muchos productos tendrán un precio acabado en 7 ó 9, así a nuestro cerebro le costará más hacer comparaciones entre cifras. Por ello, hay restaurantes que todos sus precios son decimales y acaban en 7 ó 9.

También la posición del precio en las etiquetas nos hacen actuar de una forma u otra, hay estudios que indican que colocar el precio en la parte izquierda hace que la gente perciba un precio más bajo.

 

Ejemplo 3: Saca el cantante que llevas dentro:

 “Lecheeee, cacaaaooo, avellanaaaa y azúcaaaar”, “Qué bien, qué bien, hoy comemos con Isabel”, “Yo soy aquel negrito del África tropical que cultivando cantaba la canción del Cola-Cao”, “Moussel, Moussel de Legrain ¡Para ducha!, Moussel, Moussel de Legrain “para baño” “Qué buenas son las galletas Fontaneda”, “Somos los conguitos y estamos requetebién, vestidos de chocolate con cuerpo de cacahué”.

Me apuesto que lo has leído cantando. ¿Sabes cómo se llama este efecto en marketing? Es “Jingles”, es el concepto que hace referencia a la canción utilizada con fines publicitarios. Y es que muchas marcas estudian qué ritmos son más pegadizos y cuales se nos meterán en la cabeza. No hay duda de que es un método que funciona, porque pasan y pasan los años pero todos/as recordamos que el turrón vuelve por navidad como nos enseñó Antiu Xixona. “Queremos turrón, turrón, turrón pero vea que sea Antiu Xixonaaaa”.

Ejemplo 4: Ahora cambiamos las canciones por los colores.

Y es que en nuestro lenguaje hay muchas expresiones con los colores, no es lo mismo “ponerte rojo” que “ponerte morado” o  que “te pongan verde”. Tampoco es lo mismo ser “un viejo verde” o “un príncipe azul”.

Y es que, déjame decirte que los colores nos trasmiten sensaciones: el rojo es el color que nos transmite emoción, pasión, elegancia, también el que nos pone “en alerta”. Por eso, los corazones, la lencería y las señales de tráfico son rojas. *Como anécdota, SEAT pintó su logotipo de rojo cuando su eslogan pasó a ser “auto-emoción”.

El azul nos trasmite seguridad y confianza, por eso muchos uniformes,  logotipos de compañías de seguro o Banco Mediolanum tienen su logotipo bañado de azul.

Por otro lado, el verde, nos trasmite paz, nos lleva a la naturaleza, por eso muchas marcas ecológicas tienen logotipos verdes.

Y para acabar, el amarillo trasmite velocidad, por eso marcas como Renault o Ferrari tienen sus logos de ese color.

Así que ya sabes, la próxima vez que abras tu armario, piensa qué quieres transmitirle al mundo.

Y, hasta aquí los ejemplos para decirte que SÍ: el amor a primera vista, existe y hay varios expertos en marketing que consiguen ese flechazo tan deseado.

 

 

UN POCO DE EDUCACIÓN FINANCIERA

 

Empezaré diciéndote que si tienes tus ahorros en una cuenta bancaria estás perdiendo dinero. ¿Lo sabías?

Debido a los tipos de interés impuestos por el Banco Central Europeo y su política monetaria, entre otras cosas, los bancos comerciales han ido disminuyendo la rentabilidad de sus depósitos. Esto significa que según datos del Banco de España, en los últimos 10 años la rentabilidad de los depósitos de plazo fijo ha caído un 98%. En otras palabras, hace 10 años “merecía la pena” tener dinero en una cuenta bancaria porque tenía rentabilidad y al finalizar el año te encontrabas la cuenta con una mayor cantidad de dinero que la que habías ingresado, sin embargo, actualmente “no merece la pena” ya que no dan rentabilidad y a parte la inflación “se come” nuestros ahorros. (En 2008 la rentabilidad de estos depósitos superaba el 5%, posteriormente, en septiembre del 2011 la rentabilidad media de estos productos era del 2,74% y sin embargo, en septiembre de este año, fue del 0,05%.Datos del BdE)

Actualmente, la rentabilidad está cerca del 0%. Puedes pensar, “Ah bueno, entonces no pierdo dinero. No gano, pero tampoco estoy perdiendo y además, lo tengo ahí guardado y lo puedo sacar cuando quiera”. Sí, eso sí, una cuenta bancaria es un respaldo económico que puedes utilizar de forma inmediata, es decir, tiene liquidez inmediata. Pero, a lo de “No estoy perdiendo dinero”, te tengo que decir que lamentablemente, sí, estás perdiendo y es por la inflación (Para no perder dinero, la rentabilidad debe ser como mínimo igual a la inflación) ¿Has oído hablar de ella?

Atento/a, la inflación es la subida generalizada de los precios en un determinado período de tiempo. Es decir, la inflación es “cuando se inflan los precios”. Lo que conlleva la inflación es la pérdida de valor de nuestro dinero porque con el mismo dinero podremos comprar menos bienes.

Un ejemplo bastante visual de la inflación es el siguiente: Imaginemos una familia que va a comprar en enero del año 0 y llena su carro de la compra con 100 euros, el carro está lleno, repleto de productos. Ahora, imaginemos, que estamos en enero del año 1 y durante el año 0 ha habido inflación. La misma familia con el mismo carro de la compra y los mismos 100 euros conseguirá menos productos que el año anterior. ¿Por qué? Porque los productos han subido de precio.

Este incremento de los precios suele ser constante año tras año y si está dentro de unos límites es positivo, de hecho el Banco Central Europeo (BCE) marca su objetivo de inflación anual en torno al 2%, así se asegura la estabilidad en los precios. El problema es cuando la inflación es mayor de ese 2% que suele causar calentamiento económico y futuras crisis económicas - financieras. (La eurozona cerró octubre con una inflación del 4%, lo que supone el mayor encarecimiento de los precios en la zona euros desde julio del 2008. Según Eurostat)

Además, la inflación causa pérdida de poder adquisitivo en los consumidores. ¿Sabes qué es el poder adquisitivo? La definición de la RAE es: 1. Cantidad de bienes o servicios que pueden conseguirse con una cantidad de dinero fija según sea el nivel de precios.

Por ello, al subir los precios de los bienes y servicios (inflación) se pierde poder adquisitivo (puedes comprar menos bienes con el mismo dinero que antes).

*Como curiosidad, hay un índice llamado “Big Mac Index” que está creado por la revista “The Economist”, consiste en medir cuantas hamburguesas Big Mac se pueden consumir en distintos países con la misma cantidad de dinero. Nos ayuda a ver qué divisa tiene mayor o menor valor (Compara el poder adquisitivo de una moneda y de otra).

Tras leer hasta aquí el post de hoy deberías tener claro 2 conceptos, la inflación y el poder adquisitivo. También, deberías haber comprendido que es deseable la existencia de la inflación para mantener el equilibrio de los precios de una economía, pero que la inflación en exceso trae consigo la pérdida de poder adquisitivo.

Debido a la existencia de la inflación se abren muchos debates como la revalorización (según inflación) anual de las pensiones o de los salarios (Pensionistas y trabajadores no quieren perder poder adquisitivo).

Volviendo al principio y a los depósitos bancarios, te diré que a pesar de perder poder adquisitivo es importante tener cuentas bancarias porque nos dan liquidez inmediata ante cualquier imprevisto económico, pero, también es muy importante analizar los objetivos personales y económicos que tienes a medio y largo plazo y ver cómo puedes alcanzarlos teniendo en cuenta la previsión de inflación anual de estos períodos.

Por ejemplo, puedes pensar en tus objetivos  a corto plazo (De aquí a 1 año aproximadamente) y tener un colchón económico para posibles viajes, imprevistos, etc. También, puedes pensar en los objetivos a medio plazo, por ejemplo comprarte una vivienda.  Y a largo plazo, pensar en los estudios de tus hijos/as o en tu jubilación.

Para estos objetivos te presento “El diamante de las finanzas”:

La inflación ya sabes lo que es y no puedes controlarla.

La fiscalidad de un país son sus impuestos y políticas fiscales que tenemos impuestas.

Pero, atento/a porque en la rentabilidad, la seguridad y la liquidez de tus ahorros sí tienes poder. Lo único que tienes que tener claro es que sólo puedes elegir 2 conceptos.

Ahora, vuelvo a tus objetivos personales.

Hemos puesto de ejemplo que a corto plazo quieres un colchón económico, según el Banco Central Europeo debería ser la cantidad de 6 sueldos mensuales. Es decir, si eres “mileurista”, deberías de tener siempre un colchón de 6000 euros en tu cuenta bancaria. (Es una recomendación del BCE, pero cada uno tenemos una aversión al riesgo (como actuamos cada uno ante la incertidumbre) distinta). En esta cuenta tendrías liquidez (Dinero disponible) inmediata y seguridad, pero no rentabilidad.

A medio plazo, hemos indicado que te quieres comprar una vivienda, entonces te recomiendo que busques un fondo de ahorro donde puedas invertir que te de rentabilidad y seguridad. En este caso no tendrás liquidez inmediata, pero si liquidez en unos días (depende el fondo y lo que hayas contratado).

A largo plazo, hemos planteado la seguridad de tu pensión o los estudios de tus hijos/as, en este caso, también optaríamos por un plan de pensiones que tenga alta rentabilidad y seguridad, pero no liquidez hasta ese momento.

Para no perder valor en nuestros ahorros hay que planificar nuestra vida personal junto a la económica y ver donde podemos obtener el mayor equilibrio y las mayores ganancias.

¡Mucho cuidado con todo esto! Para tener beneficios siempre hay que tratar los ahorros con el asesoramiento de una persona cualificada y formada en ello, al igual que hay que ver muy detalladamente todas las estrategias y no precipitarse.

Para finalizar, como conclusión me gustaría mencionar la importancia de la educación financiera ya que en países como los del sur de Europa carecemos de cultura financiera y debido al desconocimiento y a la desconfianza, dejamos que la inflación se coma nuestros ahorros. Bajo mi punto de vista, es fundamental educar a la ciudadanía en estos temas, darles los conocimientos básicos para que empiecen a planificar sus ahorros desde sus primeros salarios sin estar sumergidos en el miedo, desconfianza y desconocimiento. El desconocimiento hace que las personas “derrochen” sus ahorros y no lo inviertan en sus metas personales.

Con una buena educación financiera las personas pueden conseguir sus metas personales en un periodo de tiempo más corto y ahorrando sin tanto esfuerzo. Otro dato positivo de la educación financiera es que si nos educasen desde niños/as cuando llegase la hora de recibir  nuestros primeros salarios, podríamos empezar a planificar nuestros ahorros y según pasasen los años nuestro colchón económico se haría más grande y podríamos  comprarnos nuestro coche ideal, casa ideal o dar a nuestros hijos/as los estudios que ellos quisieran.

Cuanto más tarde planifique la persona sus ahorros, menos ahorrará y más derrochará. Y menos metas personales podrá cumplir.