EL TIEMPO ES ORO ¿QUÉ ES EL INTERÉS COMPUESTO?

Empezaré citando una de las frases más célebres de Albert Einstein: “El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Aquel que lo entiende lo gana y aquel que no, lo paga.”

¿A qué se refería Albert Einstein con esta afirmación? ¿Por qué si entendemos el interés compuesto ganamos y sino lo entendemos lo pagamos?

Para hacer la explicación más sencilla te diré otras dos frases:

“El tiempo es oro”

“La juventud es un regalo”

Antes de meternos en la definición del interés compuesto quiero contarte una historia:

Sheram era un rey que perdió a su hijo en una batalla. Desde la muerte de su hijo no volvió a sonreír hasta que apareció Sissa, inventor del ajedrez y le enseñó a jugar.

El rey estaba ilusionado y entusiasmado con este juego, por eso Sissa fue premiado ya que devolvió la ilusión al rey Sheram.

¿Sabes qué pidió Sissa como recompensa?

El número de granos de trigo que resultase de colocar un grano en el primer casillero, dos en el segundo, cuatro en el tercero y así sucesivamente, doblando la cantidad de granos en cada casilla. El ajedrez tiene 64 casillas.

Ante esta petición, el rey Sheram se sintió ofendido, y ordenó entregar un saco de trigo a Sissa, pero él le contesto que hiciera los cálculos, que su petición no era esa.

Así pues, el rey ordenó al matemático del reino que lo calculara…

El monto total en granos fue 18,446,744,073,709,551,616 (Dieciocho trillones cuatrocientos cuarenta y seis mil setecientos cuarenta y cuatro billones, setenta y tres mil setecientos nueve millones quinientos cincuenta y un mil seiscientos dieciséis) granos de trigo.

El rey al preguntar al matemático si ya le habían entregado la mísera recompensa, el matemático contestó: “Precisamente por eso quería decirle, mi Señor ni en todos sus graneros, ni en todos los graneros del reino, ni con la suma de todos nos alcanzaría a pagar.”

Es decir, doblando un grano de trigo 64 veces se obtiene 18,446,744,073,709,551,616 de granos.

Ahora, vamos a llevar esta historia y las frases al ámbito matemático y económico.

El interés compuesto junto al tiempo es un regalo. ¿Y por qué?

El interés compuesto se expresa con una fórmula exponencial:

¿Qué significa que una fórmula sea exponencial? Significa que su resultado dependerá del exponente. A mayor exponente mayor resultado.

A continuación, te explico la formula del interés compuesto.

Al ser una formula exponencial, la rentabilidad final dependerá en gran parte del exponente, es decir, del tiempo (Cuanto más tiempo esté la inversión, más capital final obtendrá un inversor).

El interés compuesto es como una bola de nieve, se hace más grande cuanto más tiempo este rodando la bola (O cuantas más casillas tenga el tablero de ajedrez).

Os dejo un ejemplo sencillo:

Pepe entiende el interés compuesto y empieza a planificar la compra de su casa 10 años antes. Marisa no lo entiende y empieza 5 años después.

Pepe deja la inversión durante 10 años y Marisa al empezar 5 años más tarde sólo puede dejarlo durante 5 años.

Ambos ponen 2 euros y esperan a que cada año se doble la cantidad. CF= Cantidad^2

Observar la diferencia, cuantos más años se doble la cantidad, mayor cantidad resultante.  Marisa no lo entendió y lo pagó.

Es muy importante entender el interés compuesto porque como decía Albert Einstein el interés compuesto es la octava maravilla del mundo, si lo entiendes, lo ganas, si no, lo pagarás.

Las personas jóvenes con poco esfuerzo pueden crearse grandes patrimonios para el futuro. Si lo entienden y empiezan aportando una cantidad pequeña, en unos años tendrán grandes patrimonios. Si no lo entienden cuando llegue la hora de hacer frente a un gasto lo tendrán que pagar con un valor muy superior al que sí que lo entendió.

Para todos los que piensan que la jubilación está lejos, mucho mejor, precisamente por ello hay que empezar desde ya a planificarla.

Para planificar la compra de nuestra futura casa, el viaje de nuestros sueños, los estudios de nuestros hijos o nuestra jubilación, no debemos esperar a que llegue ese momento.

Haz caso a Albert Einstein y empieza a planificar tus objetivos cuanto antes.

Para acabar te dejo otro ejemplo para que razones:

¿Qué prefieres 1 Millón de euros hoy o 1 céntimo que se duplique cada día del mes?

Es mejor esperarnos 30 días y obtener más de 5 millones. La paciencia se premia.

 

 

 

¿QUÉ ES UN FONDO DE INVERSIÓN? ¿QUÉ ES UN FONDO INDEXADO? DIFERENCIA ENTRE UN FONDO DE INVERSIÓN Y ESTAFAS COMO AFINSA Y FORUM FILATELICO.

 

Estamos hartos/as de oír hablar de inflación y somos conscientes de que nuestro dinero en cuenta corriente pierde valor día a día. Los expertos afirman que debemos poner nuestros ahorros a trabajar a cambio de una rentabilidad. Pero, como expliqué en mi anterior publicación, no es lo mismo planificar que especular (Te dejo el link: LAPIZARRA DE ELSA: DIFERENCIA ENTRE ESPECULAR Y PLANIFICAR), es decir, debemos poner nuestro dinero a trabajar a cambio de una rentabilidad pero siempre desde la planificación financiera y de la mano de un experto.

Ahora bien, muchos y muchas clientes y lectores, me hacéis constantemente estas preguntas:

-        ¿Qué es un fondo de inversión?

-        ¿Qué es un fondo indexado?

-        ¿Qué diferencia hay entre fondos de inversión y estafas como la de Afinsa o Forum Filatelico?

Hoy, intentaré responder de la forma más clara a estas preguntas.

¿Qué es un fondo de inversión?

Los fondos de inversión son instituciones de inversión colectivas (IIC).

Es decir, son instrumentos financieros en los que un conjunto de individuos invierte.

Estos fondos pueden estar constituidos por activos de renta variable, mixta o fija:

Renta variable: fondos constituidos por acciones o participaciones de empresas, por ejemplo: 5000 grandes empresas de todo el mundo.

Renta fija: bonos, obligaciones, letras del tesoro o pagarés, realizadas por gobiernos o empresas.

¿Qué fondo es mejor, el de renta fija, mixta o variable? Depende, el fondo se debe elegir según los objetivos del cliente y según el tiempo que se haya fijado para conseguir el objetivo.

Las personas que invierten su dinero en estos fondos se llaman partícipes y buscan una rentabilidad de sus ahorros. Es una forma óptima de generar rentabilidad ya que invierten en la riqueza mundial de forma muy diversificada. Anclarse a las empresas es anclarse a la riqueza mundial.

Los fondos están creados por gestoras, es decir, profesionales que analizan detalladamente la composición de los fondos. Estos fondos y estas gestoras están supervisadas por organismos muy importantes que deben vigilar y regular su composición. Estos organismos son la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España. A cambio, el participe debe pagar una comisión por estar utilizando la gestión de estos profesionales. (Para proteger al inversor hay límites máximos para cobrar comisiones)

El funcionamiento de los fondos depende de su composición, pero es muy sencillo.

El precio de la participación es el resultado de dividir el patrimonio del fondo entre el número de participaciones.

Es decir, un fondo de inversión permite al ahorrador obtener una rentabilidad a través de una inversión muy diversificada y gestionada por profesionales. La rentabilidad depende de la estrategia que se utilice, lo importante no es el fondo sino la estrategia de la inversión que debe estar guiada por un asesor/a financiero/a certificado. Para garantizar la seguridad de los fondos de inversión, el patrimonio del fondo está custodiado por una sociedad depositaria. No hay un fondo mejor que otro, la composición del fondo solo depende de los objetivos del participe.

-        ¿Qué es un fondo indexado?

Es un fondo de inversión que replica un índice. Es decir, un fondo que imita un índice, por ejemplo, un fondo indexado al IBEX 35, es un fondo que imita lo que hace el IBEX35.

Esta forma de invertir se llama “Inversión pasiva” ya que no hay una gestora que constituya un fondo. (Gestión activa).

Bajo mi punto de vista, no tiene sentido invertir en fondos indexados ya que no hay diversificación. Por ejemplo, si invertimos en un fondo indexado al IBEX35 estaremos imitando la economía de España que es sólo el 1% del PIB mundial, es decir, nuestra inversión dependerá del IBEX35, tendríamos una inversión muy limitada. La ventaja de estos fondos es que suelen tener menos comisiones ya que requiere menos actividad por parte de la gestora.

-        Diferencia entre fondos de inversión y estafas como Fórum filatélico o Afinsa.

La principal diferencia es que tanto Fórum como Afinsa eran empresas que no estaban supervisadas por organismos y las personas que recomendaban este tipo de inversiones eran personas que no estaban certificadas como asesores financieros. Es importantísimo invertir el dinero a través de profesionales.

Aquí haré un símil con otras profesiones.

Si tienes que pasar por el quirófano, ¿A quién haces caso al cirujano o a tu vecino que “Sabe mucho de medicina”? Yo al cirujano.

Si tienes que hacerte un peinado para una boda, ¿Quién te lo hace? El peluquero con formación o tu amiga que ve tutoriales en YouTube. A mí el peluquero/a.

Si tienes que arreglar una gotera, ¿A quién haces caso, al albañil con 30 años de experiencia o a tu vecino que cree como solucionarlo porque es un manitas? Yo al albañil.

Si tengo que invertir, yo me pongo en manos de un asesor profesional que esté formado y supervisado por organismos como el Banco de España y que gestione mis ahorros de forma profesional y eficiente.

Otra diferencia es que estas empresas prometían rentabilidades fijas sin depender de la evolución de los mercados. En un fondo de inversión no se prometen rentabilidades y desde luego, no a corto plazo ya que los mercados en el corto plazo son imprevisibles. La rentabilidad se consigue con método y tiempo.

Como curiosidad y para vuestra tranquilidad, en España puedes ver que entidades están supervisadas por el banco de España, el fondo de depósito de garantía y los agentes que están bajo la supervisión del banco de España.

Concluyendo, invertir a través de fondos de inversión es la mejor opción para rentabilizar el ahorro, pero, siempre a través de la mano de un profesional y bajo la supervisión de organismos como la CNMV o el Bando de España.

DIFERENCIA ENTRE ESPECULAR Y PLANIFICAR

 

Llevamos más de un semestre con la inflación disparada y los expertos indican que una forma de combatir la pérdida de poder adquisitivo es invirtiendo nuestro dinero. Pero, mucho cuidado con esto.

En mi publicación llamada “Un poco de educación financiera” publicada en diciembre del 2021 explicaba  el concepto de inflación, copio textualmente de esa publicación los siguientes párrafos:

 “La inflación es la subida generalizada de los precios en un determinado período de tiempo. Es decir, la inflación es “cuando se inflan los precios”. Lo que conlleva la inflación es la pérdida de valor de nuestro dinero porque con el mismo dinero podremos comprar menos bienes.

Un ejemplo bastante visual de la inflación es el siguiente: Imaginemos una familia que va a comprar en enero del año 0 y llena su carro de la compra con 100 euros, el carro está lleno, repleto de productos. Ahora, imaginemos, que estamos en enero del año 1 y durante el año 0 ha habido inflación. La misma familia con el mismo carro de la compra y los mismos 100 euros conseguirá menos productos que el año anterior. ¿Por qué? Porque los productos han subido de precio.” (LAPIZARRA DE ELSA: UN POCO DE EDUCACIÓN FINANCIERA)

La pérdida de poder adquisitivo se puede combatir si tenemos una buena planificación financiera, es decir, si cuando llegan nuestros ingresos sabemos en qué destinar cada euro de esos ingresos, por ejemplo: gastos fijos del mes, ocio, vacaciones para el verano que viene, etc.

Una parte de nuestros ingresos presentes tiene que ir a crear un colchón económico futuro que será gastado en un momento futuro, es decir, la familia del ejemplo debió de trasladar parte de sus ahorros al año siguiente para no perder poder adquisitivo y conseguir llenar el carro como lo hacía el año anterior. Trasladar dinero del presente al futuro a cambio de una rentabilidad es la única forma de no perder poder adquisitivo. Si no trasladamos nuestros ingresos y los dejamos en una cuenta corriente, pierden valor y nuestros ahorros valdrán cada mes un poco menos.

La teoría está clara, a lo largo de los años nos han repetido que el dinero pierde valor y hay que ponerlo a trabajar, pero, mucho cuidado con la práctica. En España cada vez es mayor la educación financiera, pero, todavía falta mucha cultura financiera. Muchos ahorradores confunden el significado de invertir especulando y el significado de invertir con una planificación y de la mano de un asesor.

En esta publicación escribiré algunas de las diferencias:

-        ESPECULACIÓN: realizar conjeturas o hipótesis con el fin de obtener beneficios. Normalmente, se busca obtener ganancias a corto plazo e intentando adivinar lo que va a hacer el mercado.

Por ejemplo, una persona que compra acciones intentando adivinar lo que va a realizar el mercado pensando que el precio de las acciones adquiridas subirá.

-        PLANIFICAR: se centra en seguir un plan que genera las reglas para el desarrollo, cambio y crecimiento de un patrimonio.

Normalmente, antes de hacer una planificación financiera se hace un estudio sobre los objetivos que tiene una persona y el espacio temporal de cuando los quiere alcanzar.

Por ejemplo, un asesor financiero a través de la planificación crea un plan para que sus clientes alcancen los objetivos propuestos.

 

En los dos casos el dinero se invierte con el fin de conseguir una rentabilidad, pero la diferencia es que, en la especulación, el dinero se invierte tratando de adivinar lo que va a realizar el mercado mientras en la planificación el dinero se invierte con estrategia y sin intentar adivinar la evolución de los mercados. Por ejemplo: especular es comprar en el mismo momento varias empresas del IBEX-35 sin ninguna estrategia esperando una rentabilidad o adquirir criptomonedas con el fin de que aumente su valor en unos meses. Sin embargo, en la planificación, se invierte con una estrategia clara y persiguiendo unos objetivos personales a través de la protección del patrimonio del cliente. Se realizan compras en activos, pero, con estrategias financieras y matemáticas, sin intentar adivinar lo que sucederá en el mercado.

Para la persecución de objetivos importantes de la vida se debe invertir a través de la planificación. Por ejemplo, para tener una jubilación cubierta o para la compra de una vivienda debemos trazar un plan desde la planificación.

Sin embargo, para “probar suerte” o con el fin de obtener dinero sin proteger el patrimonio se puede recurrir a la especulación, teniendo claro que se puede perder el dinero y no hay un plan detrás.

Hay personas que compaginan las dos formas de invertir, la gran parte de su patrimonio lo planifican y lo gestionan de la mano de un profesional del asesoramiento y otra parte de su patrimonio la ponen en manos de la especulación.

Hasta aquí hemos visto que la especulación y la planificación son acciones distintas, no hay una forma de invertir mejor que la otra, simplemente, su uso es para objetivos distintos.

La planificación financiera está compuesta por un proceso, sus fases son: conocimientos de objetivos, plazos para alcanzar los objetivos, presupuestos del cliente para alcanzar los objetivos, control de las decisiones y seguimiento del plan.

La realización de la planificación financiera, la debe de realizar un profesional certificado por las normativa MiFID. La planificación debe estar diseñada, gestionada y acompañada por un asesor/a financiero/a autorizado que tenga los conocimientos requeridos y que proteja el patrimonio de un cliente. La EFPA (European Financial Planning Association) es la asociación europea que agrupa a estos profesionales del ámbito de la asesoría financiera patrimonial. Todos sus miembros, actuales y futuros, cuentan con certificaciones profesionales (DAF, EFA y EFP) y credenciales (titulación y experiencia financiera) exigidas precisamente para ejercer las funciones de planificador y asesor financiero patrimonial. En España, la delegación de esta plataforma existe desde el año 2000.

Recordemos que los objetivos importantes de la vida se planifican protegiendo el patrimonio, por ello la ley obliga a que este trabajo lo hagan personas certificadas.

¿CUÁL ES LA RECETA DEL AHORRO?

 

Nos cuesta mucho esfuerzo ganar dinero, sin embargo, se nos va rápido de las manos.

Muchos lectores, amigos, clientes, etc, me preguntan cuál es la receta secreta para ahorrar. Cada persona es un mundo y cada una debe ahorrar según sus objetivos, metas o nivel de vida que quiera alcanzar, pero, en todas las personas hay un denominador común, la planificación financiera. Es fundamental tener una planificación financiera creada por un profesional.

Cada persona debe tener una planificación de sus ahorros EXCLUSIVA Y ÚNICA ya que cada persona tiene unos ingresos, edad, nivel de vida, hobbies, objetivos, sueños y responsabilidades diferentes.

Es decir, no debe ahorrar lo mismo una persona de 50 años con hipoteca que tenga dos hijos en la universidad y tenga un entrenador personal que una persona de 25 años sin hijos, sin hipoteca y con un entrenador personal. La persona con hijos e hipoteca tendrá que hacer lo posible por tener un ahorro mayor.

A pesar de que cada persona es única y no se puede analizar igual, os dejaré algunas pautas que os puedan ayudar para ir creando un ahorro por vuestra cuenta:

Primero, pregúntate ¿Para qué quiero ahorrar? Claro que es necesario tener un ahorro, pero hay que saber para qué y así cuantificar el ahorro que debemos obtener cada mes. Es decir, pon nombre a la hucha: “crear un colchón de seguridad”, “vacaciones de verano”, “estudios”, “gimnasio”, “compra de una vivienda”, etc. Y cuando tengas claro el objetivo, guarda una cantidad fija al mes (La cantidad debe estar relacionada con el objetivo, no tiene sentido guardar una cierta cantidad si no se ha cuantificado el objetivo. Por ejemplo, no conseguiré la casa de mis sueños ahorrando al mes 10€, debo ahorrar mucho más para conseguirla en el periodo de tiempo que me he propuesto. Un asesor financiero te puede ayudar a estimar la cantidad que debes ahorrar al mes.

Segundo, cuando cuantifiquemos el ahorro hay que separarlo para no gastarlo. Si tenemos claro el punto uno y sabemos cuantificar nuestro objetivo sólo nos quedará ahorrar para él y separar ese dinero de nuestro dinero para el día a día. Por ejemplo, si tenemos que ahorrar 100 euros al mes, en cuanto nos llegue la nómina habrá que apartar esos 100 euros y gastarnos sólo el resto. ¡Este truco es 100% efectivo y nos ayuda a crear colchones de dinero futuros!

Tercero, ten cuidado donde vas creando el colchón, no es eficiente dejar el dinero en una cuenta corriente porque la inflación se come el ahorro. Lo conveniente sería poner el dinero a trabajar a cambio de un beneficio, llevar el ahorro al futuro buscando una rentabilidad. Este paso es clave para conseguir los objetivos de forma más rápida, pero se debe hacer sólo de la mano de un asesor/a profesional. (Mucho cuidado, id siempre acompañado de alguien profesional, no es lo mismo invertir que especular).

La inversión se hace a través de una planificación que protege el patrimonio y con un proceso marcado desde el inicio del plan y cuyo fin es lograr un objetivo concreto.

Especular es adivinar lo que va a hacer el mercado y rara vez se acierta, los objetivos importantes de la vida no pueden estar en manos de la especulación ni de la improvisación.

 

Otros consejos:

Empieza a ahorrar cuanto antes, el tiempo en el ahorro es el secreto del éxito, quien empieza a ahorrar desde su primer sueldo, por regla general conseguirá antes y con menos esfuerzo sus objetivos.

Utiliza dinero en efectivo, cuando pagamos con la tarjeta no somos conscientes de todo lo que gastamos. Utilizando efectivo somos más prudentes con los costes innecesarios y evitamos hacerlos.

Hazte una lista mensual de tus gastos y no “gastes por gastar”, Elaborando una lista de ellos puedes ver que has malgastado dinero en cosas inútiles. ¡Anota todos tus gastos y al final de mes analízalos! El siguiente mes tendrás más cuidado en comprar productos que no vas a usar.

Cuidado con el marketing: no gastes dinero en algo que no te hace falta, ten claro tu objetivo y no te salgas de él. Prívate de gastos innecesarios para conseguir tu objetivo realmente importante. El marketing se inventó para crear necesidades que no son reales, recuérdalo siempre.

Piensa en el futuro. Muchas personas solo piensan en el día presente, pero hay que poner la vista en el futuro, no podemos desprendernos de nuestro ahorro y no crear un colchón para el el día de mañana. Nos vienen imprevistos para los que debemos estar preparados: averías del coche, gastos obligatorios, vejez sin una pensión pública suficiente para vivir, estudios de nuestros hijos, subidas en la factura de la luz…

Haz una transferencia periódica con el ahorro definido de cada mes.

Hay muchos trucos más, pero la base está en tener claro el objetivo para el que ahorramos, apartar mensualmente una cantidad para crear ese objetivo y no dejar el dinero en la cuenta corriente. Así crearemos el patrimonio suficiente para conseguir nuestro sueño y a la vez evitaremos la pérdida de poder adquisitivo que conlleva la inflación.

Con lo cual, ten siempre una planificación única y exclusiva en la que se plasmen tus objetivos, piensa en el futuro, no gastes “por gastar en el presente” y ve acompañado de un profesional que te pueda asesorar porque a pesar de que pueda parecer que invertir es "perder" el dinero, nada más lejos de la realidad, ciertamente es algo que debes contemplar. Cuando existe hiperinflación en una economía, depositar el dinero en una cuenta corriente te hace perder riqueza, ya que según pasan los días ese ahorro pierde parte de su valor.

Crear una planificación financiera es invertir de forma segura si lo haces siempre con la ayuda de un profesional certificado. Planificar es la única forma de escapar de la inflación y de poder conseguir tus objetivos.

Como conclusión quiero que pienses en esta pregunta. “¿Hace 10 años había la misma cantidad de entrenadores personales que hay hoy? ¿Hace 10 años podía acceder cualquier persona a un entrenador personal?”

En sólo 10 años nuestra vida deportiva ha cambiado, una gran parte de la población tiene un entrenador personal. Antiguamente, sólo accedían a ellos las rentas más altas. ¡Ahora todo el mundo puede ser fit!

Hay estudios que demuestran que en unos años la mayoría de las personas tendrán a su lado un asesor financiero que les ayude a ahorrar en su día a día y que les planifique sus finanzas. El mundo evoluciona y nuestro nivel de vida también.

Tener salud financiera es tener salud en los demás ámbitos de la vida y el tiempo es oro (Nunca mejor dicho).

LA FALACIA LUDITA

 

Cuando hay avances y cambios en el mundo surgen fenómenos provocados por el miedo y la incertidumbre.

A nuestra mente no le gusta vivir situaciones de incertidumbre. Las personas ante la incertidumbre nos comportamos de manera irracional, muchas veces movidos por el miedo que conlleva. Os pongo un ejemplo: hay personas que ante el miedo de coger un avión por primera vez pueden pasar por estados de nervios que les haga encontrarse realmente mal como puede ser un pequeño mareo. Hay en ocasiones en las que no conocemos que va a ocurrir y vivimos momentos de incertidumbre que nos limitan en la toma de decisiones o nos hace confundir la realidad. La incertidumbre en muchas ocasiones nos hace imaginar una realidad que no es la real. El miedo que provoca la incertidumbre puede llevar a tomar decisiones equivocadas.

En la revolución industrial hubo un movimiento llamado “Ludismo” que se encargaba de quemar y romper las máquinas. Las personas que destruían estas máquinas lo hacían porque estaban convencidas de que la revolución industrial iba a acabar con sus puestos de trabajo. (Se cree que todo empezó cuando un señor llamado Ned Ludd discutió con su patrón y quemó unos telares de su puesto de trabajo. La incertidumbre le hizo pensar que la tecnología acabaría con el empleo)

El movimiento también se encargaba de amenazar a las empresas que cambiaban a sus empleados cualificados por máquinas. El movimiento no sólo representaba el rechazo al progreso, sino que también era una lucha de clases que buscaba mejores condiciones para los empleados ya que los sindicatos estaban prohibidos.

Con el paso del tiempo se vio que el progreso tecnológico acabó con empleos, sin embargo, la tasa de empleo era similar. ¿A qué se debe esto? El progreso tecnológico cambia la estructura laboral, es decir, con el progreso hay trabajos que desaparecen, pero aparecen otros nuevos.

Por ejemplo, desaparecen cabinas de teléfono, pero aparecen smartphone con los que puedes llamar, enviar mensajes, hacer fotos, conectarte a internet, etc.…

Los avances tecnológicos nos traen comodidad y nos hacen ser más productivos en nuestras tareas.

Pensad en como se trabajaba en el campo hace décadas y como se hace ahora, los avances han sido muchos y los cambios han sido aceleradores del progreso. La tecnología ha traído mayor productividad a la hora de trabajar en todos los sectores.

Hace unas semanas hice una encuesta en mi Instagram:  @LaPizarraDeElsa. La pregunta era “¿Crees que las tecnologías traerán mayor desempleo?”

El 76% de los votantes indicaron que sí, el 24% se decantaron por el no.

En esa pequeña encuesta se aprecia como todavía hay un pensamiento similar al ludismo y ante el progreso y el cambio, la mayoría se decanta por pensar que el progreso trae una mayor tasa de desempleo. Sin embargo, el progreso tecnológico traerá una restructuración en el mercado laboral.

Es decir, desaparecerán empleos, pero surgirán otros nuevos. O seguirán los mismos, pero con métodos de trabajo más productivos.

 

Conclusión.

El ludismo fue un movimiento que surgió hace 200 años provocado por el temor de que la mecanización textil dejara sin trabajo a miles de empleados. Sin embargo, con el paso de los años se vio que los ludistas que quemaban y destrozaban las máquinas estaban equivocados. La tasa de desempleo no aumentó, sino que el mercado de trabajo se reestructuró.

Hoy en día hay personas que tienen fobia o rechazo a los progresos tecnológicos y avances científicos porque piensan que la tasa de empleo aumentará.

Hay que analizar si la tecnología es buena o mala. Quizá dependerá de su finalidad. Por ejemplo, han aumentado las bombas nucleares, pero también ha aumentado los avances en medicina.

¿Qué piensas de la tecnología? ¿Qué tecnología crees que es buena o cuál crees que es mala?

 

 

 

 

LA INSOSTENIBILIDAD DE LAS PENSIONES. EL PROBLEMA DE LAS PENSIONES

 

Nuestros/as políticos/as no nos hablan claro. Independientemente de la ideología no nos hablan claro sobre nuestro futuro y lo que nos espera en la etapa de nuestra jubilación.

¿Has oído algún político/a hablarte del problema de las pensiones? ¿Tu mismo/a te has parado a pensar qué será de ti cuándo estés en edad de jubilación?

Muchos/as de nosotros/as cometemos el grave error de pensar que la jubilación al ser “algo lejano” no nos debe preocupar. Pero justamente es todo lo contrario: el problema está y estará y es ahora cuando las personas activas pueden solucionar (O medio solucionar) el problema. ¿Sabes que en Japón los ancianos roban para ir a la cárcel y escapar de la pobreza? ¿Sabes que en Alemania los pensionistas tienen que complementar su pensión pública con trabajos de unas horas al día?

Vivir sin pensar en el problema es vivir con una venda en los ojos que algún día se nos caerá y entonces, en ese momento ya no habrá nada que hacer. Cuanto mayor seamos, mayores necesidades tendremos, mayores cuidados necesitaremos para nuestro día a día.

Si nadie te ha contado nunca el gran problema que tenemos en España, tomate unos minutos para leer y entender lo que está ocurriendo.

Empezaré hablándote sobre el sistema de pensiones.

El sistema de pensiones que hay en España es el sistema de reparto. ¿Qué significa eso? Las personas activas actualmente cotizan para pagar las pensiones de los inactivos actuales. (Las cotizaciones se repartes entre los pensionistas)

¿Creías que lo qué cotizabas era para pagar tu jubilación? ¡Estás equivocado! Nuestro sistema es un sistema de solidaridad entre generaciones.

Con la aprobación de la Constitución de 1978 se constituye el actual sistema de pensiones de la Seguridad Social que en ese momento era un sistema eficiente y adecuado porque el porcentaje de activos era mucho mayor que de inactivos. Es decir, teníamos una pirámide de población bien definida, pocos inactivos (cúspide de la pirámide) y muchos activos.

Como se aprecia en la imagen superior el sistema de reparto era un buen sistema, muchas personas en edad de trabajar cotizaban para pagar las pensiones de los inactivos y aun así sobraba dinero.

Sin embargo, gracias a los avances en medicina y ciencia la esperanza de vida ha crecido y cada vez, en media, las personas vivimos más años. Eso quiere decir que las personas están durante más años inactivas y recibiendo pensiones.

Atento/a estos datos:

Desde el primer sistema de pensiones español, el Retiro Obrero Obligatorio en 1919 la esperanza de vida ha aumentado. En ese momento, al nacer la esperanza de vida era de 42 años para las mujeres y de 40 años para los hombres, y apenas un tercio de cada generación llegaba a los 65 años, la edad a la que se estableció la jubilación.

En 2015, la esperanza de vida en España alcanzó los 85 años para las mujeres y los 80 años para los hombres. Además, más del 90% de cada generación vive más de 65 años actualmente.

Pero, no sólo la esperanza de vida influye, sino que la tasa de natalidad ha descendido. Cada vez nacen menos niños y niñas.

Con lo cual, el aumento de la esperanza de vida y la disminución de la natalidad hace que la pirámide cambie su forma y se invierta. Tenemos una población envejecida, la segunda en el mundo (La primera es Japón).

En un futuro la pirámide se invertirá totalmente:

En definitiva, ¿Habrá pensiones públicas? Seguro que sí. ¿De calidad? Personalmente, no lo creo. Los activos tendrán que pagar mayores pensiones (Población envejecida y durante más años). Se cobrará menos al mes, pero durante más años. Se prevé que la persona que cobre en edad activa 1000€ cobrará una pensión que no llegará a 500€. En Europa esto ya es una realidad y en España lo será, nuestra pensión pública no será suficiente para vivir. 

La mayoría de los países de Europa complementan su pensión pública con ahorro privado y ese será nuestro futuro.

Deberíamos pararnos a pensar unos minutos sobre este tema y pensar que en la vida o hay tiempo o dinero y las personas jóvenes o en edad activa están a tiempo de construir un ahorro privado de cara a su jubilación. Con pequeños esfuerzos y tiempo por delante se pueden hacer grandes patrimonios.

Quiero concluir subrayando que hay un gran problema del que no se nos habla. Un problema muy serio que afectará a nuestra calidad de vida y un problema que pone de manifiesto nuevos retos como estudiar nuevas políticas públicas que garanticen pensiones dignas o aumentar la educación financiera de la población para que esté preparada con un ahorro privado generado durante los años de actividad.

Tener claro la tendencia de esperanza de vida es imprescindible ya que el aumento de la esperanza de vida desde la implementación del primer sistema público de pensiones en España ha sido muy significativo y seguirá aumentando. Al igual que tener en cuenta el descenso de la natalidad.

La solución es la creación de un ahorro privado, pero, mucho cuidado si ahorras para la jubilación ponte en mano de un asesor financiero profesional que sepa guiarte y te explique las opciones que hay ya que la mayoría comete el error de hacerse un plan de pensiones y no siempre es la solución óptima. Cada persona según sus características debe tener un ahorro u otro. Y recordando siempre que el tiempo es oro, dejar este tema para un solo año después puede cambiar mucho a la rentabilidad del plan.

 

¿QUÉ ES EL CICLO ECONÓMICO?

 

Llevamos semanas abriendo telediarios con inestabilidades en los mercados debido a la posible guerra entre Ucrania y Rusia y es buen momento para entender el funcionamiento de la economía global.

No podemos negar que desde el principio de la historia hay progreso económico y social (Recordaréis como en una década la tecnología y la ciencia han progresado de forma exponencial). El progreso mundial no cede, pero sí se ve afectado por inestabilidades económicas. Es decir, la economía mundial crece y siempre lo va hacer, no podemos negar esta evidencia.

Pero, mientras nos sumergimos en un crecimiento continuo podemos ver ciertas crisis o inestabilidades en los mercados, crisis que impactan en nuestra vida económica, social y personal.

Por todo este crecimiento continuo, pero con pequeños momentos de inestabilidad económica y social he decidido explicar qué es el ciclo económico y cuáles son sus fases.

CICLO ECONÓMICO: es un conjunto de fases por los que pasa la economía y siempre se repiten en el mismo orden. Sus fases son las siguientes:

1.  Recuperación: es primera fase del ciclo. Tras una crisis la economía comienza a crecer. Se puede ver aumentado el consumo general de la economía.

2.  Expansión:  la economía experimenta un mayor crecimiento económico y esta “sufre” un calentamiento, por ejemplo un “Boom de consumismo”, en esta fase suele aumentar el empleo.

3.   Auge: en esta fase se agota el crecimiento de la economía.

4. Recesión: la actividad económica disminuye y la economía empieza a “enfriarse”. Disminuye el consumo y la inversión. Aumenta el desempleo.

5.  Depresión o crisis: fase producida por un largo periodo de recesión; se caracteriza por poco movimiento económico, poco consumo y suele impactar en el ámbito social.

Fuente: Economipedia.

A lo largo de la historia siempre se ha repetido este ciclo y siempre se repetirá.

Desde el punto de vista económico, según la etapa en la que esté el ciclo así serán las políticas económicas que se deberán implantar. La política monetaria es la que se encarga principalmente de inyectar/absorber liquidez y de modificar los tipos de interés en base al ciclo económico. Así mismo, la política fiscal de un país debería ir en la misma dirección del ciclo económico, es decir, aumentar o disminuir gasto público o recaudación de impuestos según la etapa.

Desde el punto de vista social, según la etapa en la que esté el ciclo así se podrá ver mermada nuestra calidad de vida. Debemos tener una buena planificación en nuestros ahorros para que una etapa de crisis económica no nos haga perder “calidad del nivel de vida”. Normalmente, las crisis económicas no suelen afectar a todos los sectores ni a todos los países de igual forma. Por ejemplo, en España quien más se ve afectado es el sector de la construcción o el del turismo.

Evidentemente, socialmente es un tema que se debe abordar de forma seria y protegiendo a los ciudadanos más vulnerables para que no se vea afectado su nivel de vida. Se debe tratar de forma racional y manteniendo estados del bienestar fuertes y dotados con los mejores medios posibles para que la pobreza relativa y extrema no aumente.

Por otro lado, desde el punto emocional, hay que mantener la calma. Debemos saber y tener la certeza de que la economía mundial (que afecta a las nacionales) no es más que un ciclo que se repite. Sabemos qué etapas tiene y en cuál estamos. Incluso, sabemos qué etapa vendrá luego, pero no sabemos cuándo ocurrirá. Las crisis son impredecibles, por eso mismo se denominan “crisis”. Por eso, mantened la calma cuando los telediarios comiencen con noticias trágicas en el ámbito financiero y pensad que las noticias negativas venden más en los medios de comunicación. Pero pensad también que después la economía estará marcada por una etapa de crecimiento. De hecho, económicamente hablando este ciclo es imprescindible para el progreso mundial y para aprovechar oportunidades económicas y financieras.

Fijaos en el progreso mundial, no dejamos de crecer, pero cada cierto tiempo vivimos un acontecimiento que nos hace temblar económicamente, por ejemplo: la crisis del petróleo, el 11 S, las guerras de Irak, la crisis financiera del 2008, la guerra comercial entre China y EEUU, el coronavirus o las tensiones entre Ucrania y Rusia. Y vendrán muchas más…

 

CONCLUSIÓN.

El objetivo de esta publicación es trasladar el concepto de ciclo económico y que tengáis en cuenta que siempre vamos a vivir etapas de crecimiento y de crisis, pero emocionalmente hay que mantener la calma y pensar que no es algo extraordinario, sino algo ordinario por lo que pasaremos varias veces a lo largo de nuestra vida. En el corto plazo podemos ver distintas etapas, pero en el largo plazo, sólo veremos progreso.

Desde el punto social, el positivismo y el optimismo tienden a ausentarse cuando hay crisis porque desgraciadamente afecta a colectivos vulnerables que ven altamente mermado su nivel de vida.

Sin embargo, en lo económico, son oportunidades para personas que poseen una planificación financiera. Las crisis son un acelerador del progreso.